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Le BaaS, ou Banking-as-a-Service, est un modèle qui permet à des entreprises ne possédant pas le statut de banque d'intégrer des services financiers directement dans leurs propres produits comme les plateformes, les marketplaces ou les fintechs. Grâce à ce mécanisme, une marque peut proposer l’ouverture de comptes, émission de cartes, initiation de paiements ou encore octroi de prêts. sans détenir elle-même une licence bancaire.
Qu'est-ce que le BaaS ?
Les prestataires BaaS facilitent la tâche des entreprises qui veulent investir ce créneau en leur fournissant les fondations technologiques (via des API) et les licences réglementaires requises. N’importe quelle entreprise peut ainsi créer des services financiers et les intégrer de manière invisible au sein de sa propre offre, sous sa marque et dans son interface existante. Pendant que le client final profite d'une expérience fluide, le prestataire BaaS gère en arrière-plan la conformité, les risques et les exigences légales (comme la vérification d'identité ou KYC/KYB).
Comment fonctionne le BaaS ?
Le fonctionnement du BaaS repose sur une superposition de couches logicielles et réglementaires. Voici les piliers du processus :
- infrastructure : le prestataire de services de paiement fournit l'accès à son système central (core banking system).
- interface API : les développeurs du partenaire appellent des fonctions spécifiques (créer un compte, émettre un virement).
- conformité : le prestataire de services de paiement assure le respect des règles KYC (Know Your Customer) et la lutte contre le blanchiment.
- opérations : les fonds sont protégés par la garantie des dépôts de l'institution pivot.
Pourquoi est-ce important pour une entreprise ?
Adopter une stratégie BaaS offre un avantage concurrentiel majeur pour les plateformes numériques. Cela permet de :
- enrichir l'expérience utilisateur en évitant les ruptures de parcours vers une banque externe.
- générer de nouvelles sources de revenus via des commissions sur les services financiers.
- accélérer le time-to-market en utilisant une infrastructure déjà régulée et opérationnelle.
BaaS vs Open Banking
Il est crucial de distinguer le BaaS de l'Open Banking. L'Open Banking permet à une application tierce d'accéder aux données d'un compte déjà existant dans une autre banque. Le BaaS, au contraire, permet à l'entreprise de créer elle-même l'expérience bancaire complète au sein de son application. Dans l'Open Banking, on lit des données ; dans le BaaS, on produit des services financiers.
Le déploiement du BaaS redéfinit les frontières entre la technologie et la finance pour offrir des services plus intégrés.
Memo Bank est un établissement bancaire qui se distingue des BaaS car elle ne prend pas en charge le KYC des clients de ses clients même si elle développe une API premium qui peut être intégrée par des entreprises pour fournir des services de paiement ou de crédit.