Defacto automatise la gestion et la réconciliation de ses flux

Defacto modernise et simplifie les financements à court terme pour les entreprises. La fintech s’intègre par API dans les outils que les entreprises utilisent pour gérer leurs finances : logiciel comptable, logiciel de gestion de trésorerie, ERP… Lorsqu’une entreprise demande un financement à Defacto, en quelques secondes, les systèmes de Defacto accèdent aux données financières de l’entreprise, analysent sa capacité maximale d’emprunt, et le cas échéant, déclenchent automatiquement le virement du financement depuis les comptes de Defacto.

Vingt mois seulement après sa création en 2021, Defacto a déjà distribué 280 millions d’euros de financements de court terme à 8 000 entreprises françaises et européennes. L’entreprise, qui connaît une forte croissance et a levé 15 millions d’euros en juin 2022, a bouclé en juillet 2023 la création d’un nouveau fonds de dette de 167 millions d’euros, portant ainsi sa capacité d’octroi de financement aux PME à un milliard d’euros par an.

Pour distribuer des prêts, Defacto sécurise du financement auprès d’investisseurs, comme des fonds de dette. Cet approvisionnement en liquidités doit suivre l’augmentation du nombre de clients et permettre à Defacto de poursuivre la croissance de son activité.

En 2023, les équipes de Defacto ont souhaité mettre en place une nouvelle structure financière afin de démultiplier les capacités de financement de la fintech, et de baisser son coût de financement : un fonds commun de titrisation (FCT). Cette structure juridique permet à des investisseurs de racheter des prêts octroyés par Defacto, tout en laissant opérationnellement à Defacto la gestion de leur remboursement et recouvrement. Grâce à ses performances et à la fiabilité de sa solution, Defacto a attiré des investisseurs de premier plan, comme Viola Credit et Citibank.

La création de ce fonds a demandé à Defacto de poursuivre le développement de son infrastructure opérationnelle et financière, tout en maintenant le principe clé de l’entreprise depuis ses débuts : automatiser le plus possible les opérations et la gestion financière, grâce aux API. C’est-à-dire :

• Accéder en temps réel à l’information sur les comptes (mouvements entrants et sortants, solde, etc.), par API bancaire (webhooks), avec la possibilité de configurer des alertes personnalisées.
• Automatiser  la réconciliation bancaire : la technologie de Defacto, associée à des fonctionnalités innovantes comme les IBAN virtuels, permet à la direction financière de Defacto de réconcilier les opérations et de piloter son portefeuille en temps réel.
• Orchestrer les virements et les prélèvements de manière 100 % automatisée. Defacto gère chaque jour le remboursement par prélèvement de milliers de prêts. Grâce à une API bancaire, Defacto souhaitait pouvoir orchestrer automatiquement la création de mandats de prélèvements et la réalisation des prélèvements. Ce fonctionnement permet de servir les clients de la manière la plus rapide et fiable possible, de réduire les risques opérationnels (en évitant des saisies manuelles, ou l’envoi de fichiers d’orchestration de virements SEPA ou de prélèvements SEPA), de créer des pistes d’audit simple, et de faciliter le contrôle de gestion.

Or, le projet de création de FCT posait un nouveau défi. D’abord, la mise en place d’un FCT est plus complexe, faisant intervenir un nombre important de parties prenantes (comme une société de gestion, une banque dépositaire…), qui doivent toutes participer à l’infrastructure de Defacto, et être « API-compatibles ». Ensuite, la création d’un FCT exige la création d’un compte spécifique que seuls les établissements de crédit peuvent ouvrir : le compte d’affectation spéciale (CAS). Le statut du CAS garantit que les fonds du CAS sont la propriété du FCT, et délègue à Defacto sa gestion opérationnelle.

Defacto avait donc besoin de trouver un nouveau partenaire qui :

1. Soit capable d’un point de vue réglementaire d’ouvrir un compte d’affectation spéciale, c’est-à-dire qui soit un établissement de crédit ;
2. Ait développé une offre globale de fonctionnalités innovantes, qui permettent à Defacto d’opérer avec un haut niveau d’automatisation et de fiabilité.

En France, il n’y avait que Memo Bank qui était en mesure d’ouvrir des CAS avec l’offre globale de fonctionnalités dont avait besoin Defacto, entièrement pilotable par API. Une autre option aurait été de s’associer à plusieurs partenaires (une banque et une ou plusieurs fintech), mais cela aurait complexifié la contractualisation, et la gestion du compte d’affectation spéciale. La multiplicité des acteurs aurait entraîné une augmentation mécanique des risques — et des coûts.

L’offre de Memo Bank répondait à tous les besoins de Defacto.

D’abord, Memo Bank est un établissement de crédit, qui permet à ses clients d’ouvrir des comptes de tiers, des comptes de cantonnement, et des CAS.

Ensuite, Memo Bank propose une offre globale regroupant sur un même compte toutes les fonctionnalités dont avait besoin Defacto pour son CAS, automatisables par API : des IBAN virtuels, des prélèvements SEPA, des virements instantanés, et des notifications en temps réel par webhooks.

En ouvrant son CAS chez Memo Bank, Defacto n’a pas eu besoin de contractualiser avec plusieurs acteurs : l’offre de Memo Bank est globale, unique, et entièrement automatisable par API.

(1) API bancaire qui gère l’ensemble des fonctionnalités dont avait besoin Defacto

Memo Bank a développé une API bancaire moderne, polyvalente et unique, qui permet à Defacto d’exécuter toutes ces fonctionnalités dont il avait besoin.

Les ingénieurs de Defacto, qui ont travaillé sur la mise en place de l’API de Memo Bank, ont estimé que la documentation de celle-ci est extrêmement lisible — ce qui leur a permis d’intégrer cette API en quelques jours.

(2) Réception d’informations en temps réel grâce aux webhooks

La direction financière de Defacto accède à des informations en temps réel grâce à des webhooks, inclus dans l’API de Memo Bank. Les webhooks sont des systèmes de notification en temps réel et automatisés, qui permettent à Defacto de suivre en permanence les soldes des comptes, et d’être alerté en cas d’événements (réception d’un virement spécifique) ou de dépassement de certains seuils. Si besoin, ces webhooks permettent de déclencher automatiquement des réallocations de fonds entre les comptes opérés par Defacto.

(3) Automatisation de la réconciliation grâce aux IBAN virtuels

Pour Defacto, les IBAN virtuels sont l’une des fonctionnalités innovantes les plus importantes auxquelles Memo Bank donne accès. Les IBAN virtuels permettent à la fintech de s’assurer que ses systèmes reconnaissent automatiquement tous les virements en provenance des clients, et les associent aux financements correspondants, ce qui permet — entre autres choses — l’automatisation de la réconciliation.

Au lieu de donner un seul IBAN à tous ses clients, Defacto donne à chacun un IBAN alternatif et unique (l’IBAN virtuel), qui devient associé à ce client dans les systèmes de Defacto et de Memo Bank. Quel que soit le compte depuis lequel le client rembourse son prêt, quelle que soit la référence que le client indique, l’origine du virement et l’opération de prêt sous-jacentes seront reconnues automatiquement.

(4) Paiements rapides grâce aux virements instantanés et aux prélèvements SEPA

Memo Bank propose les virements instantanés sans surcoût. Le délai entre la première interaction d’un client avec Defacto sur une plateforme partenaire et l’arrivée du financement sur son compte, peut être de quelques minutes seulement, si la banque de ce client accepte les virements instantanés.

Memo Bank propose également les encaissements par prélèvement SEPA qu’il s’agisse de prélèvement  CORE ou prélèvement B2B. Comme la solution de Memo Bank de prélèvements est intégrée au compte bancaire, Defacto encaisse ses prélèvements sous 48 heures maximum.

Chez Defacto, ce sont Charlotte Gounot, la responsable finances de Defacto, et David Gautard, le responsable des opérations de Defacto, qui ont travaillé à la mise en place du fonds commun de titrisation et la recherche d’un nouveau partenaire bancaire pour la création de ce fonds.

Lors de la première phase de discussion, les responsables de Defacto ont beaucoup apprécié la clarté et la lisibilité de l’offre de Memo Bank : quelles solutions et fonctionnalités seraient mises en place, dans quels délais, à quelles conditions tarifaires. Ensuite, lors de la phase d’implémentation du projet, ils ont apprécié la qualité et la réactivité des équipes qui ont travaillé sur le projet, tant du côté technique que bancaire.

Quelques semaines seulement après les premières discussions entre Memo Bank et Defacto au sujet de la mise en place du fonds commun de titrisation, le compte d’affectation spéciale a été ouvert, et les flux entrants et sortants ont commencé à arriver sur le compte. Quelques mois après la mise en place du fonds commun de titrisation, c’étaient déjà plusieurs dizaines de millions d’euros de flux qui avaient transité sur le compte d’affectation spéciale, sans aucun incident.

David Gautard souligne la qualité du service client de Memo Bank, capable de fournir une réponse en quelques heures au maximum, et parfois en quelques minutes. En matière de support au quotidien, il évoque également l’écoute et la réactivité du chargé d’affaires dédié de Defacto, Arthur Bourdillon. Lorsque David Gautard soumet un problème ou une demande à son chargé d’affaires, il sait que la question sera traitée rapidement et qu’il recevra une réponse claire, ce qui le libère d’une certaine charge mentale.