Questions fréquentes sur les virements SEPA
Qu'est-ce qu'un virement SEPA ?
Un virement SEPA (Single Euro Payments Area) est un transfert de fonds en euros entre deux comptes bancaires situés dans la zone SEPA, qui regroupe 36 pays européens. Il existe deux types principaux : le virement SEPA standard (exécuté en un jour ouvré maximum) et le virement SEPA instantané (exécuté en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7). Le virement SEPA standard est traité par le système STEP2 et le virement SEPA instantané passe par le système RT1. Ces deux systèmes sont gérés par EBA Clearing.
Les virements SEPA peuvent être émis de manière unitaire ou groupée, et sont utilisés aussi bien pour les paiements fournisseurs que pour les salaires, les transferts inter-comptes ou les remboursements clients. Memo Bank propose les deux types de virements SEPA, avec une particularité notable : les virements instantanés peuvent avoir un plafond au-delà de 100 000 euros.
Qu'est ce qu'un virement de trésorerie ou un virement urgent ?
Un virement de trésorerie est un virement intra-groupe : vous cherchez à envoyer des liquidités vers vos sociétés ou vos filiales. Un virement urgent est un virement externe : vous cherchez à envoyer un paiement vers un tiers (fournisseur, achat immobilier, etc.).
Les virements de trésorerie et urgents sont généralement conçus pour les transactions critiques de très gros montants qui dépassent les plafonds réglementaires ou techniques du réseau SEPA. Pour les opérations en EUR, ces virements passent par T2, le système de paiement détenu par l’Eurosystème. Grâce à notre connexion directe à T2, nos clients initient leurs virements de trésorerie ou urgents, en toute autonomie, depuis leur espace de travail et, très prochainement, par API.
Les virements instantanés Memo Bank sont-ils gratuits ?
Memo Bank ne facture pas de surcoût pour les virements instantanés. Le virement instantané est le choix par défaut recommandé par Memo Bank pour l'envoi d'euros dans l'espace SEPA. Depuis une réforme de 2025, les virements classiques et les virements instantanés doivent avoir la même tarification.
Comment fonctionnent les virements groupés chez Memo Bank ?
Les virements groupés permettent de regrouper plusieurs virements en une seule opération. Ils sont idéaux pour le paiement des salaires, les règlements fournisseurs ou toute situation nécessitant l'envoi de multiples virements simultanément. Chez Memo Bank, vous pouvez créer un virement groupé depuis l'interface web, via un fichier CSV ou un fichier XML au format ISO 20022 (pain.001.001.03), ou par API.
Les virements groupés standards peuvent contenir jusqu'à 5 000 transactions. Les virements groupés instantanés sont également disponibles, avec une limite de 100 transactions par lot. Si un seul IBAN du lot est incompatible avec l'instantané, l'ensemble du lot bascule en virement standard.
Peut-on programmer des virements SEPA à l'avance chez Memo Bank ?
Oui, Memo Bank permet de programmer vos virements SEPA standards pour une date d'exécution ultérieure. Vous définissez la date souhaitée lors de la création du virement, et celui-ci sera automatiquement exécuté à la date prévue. Cette fonctionnalité est disponible aussi bien depuis l'interface web que via l'API bancaire ou par fichier (EBICS, XML).
Les virements instantanés, quant à eux, sont par nature exécutés immédiatement et ne peuvent pas être programmés. La programmation de virements est particulièrement utile pour anticiper les échéances de paiement (salaires, loyers, fournisseurs) et optimiser la gestion de votre trésorerie.
Comment fonctionne la validation des virements chez Memo Bank ?
Memo Bank propose un système de règles de validation personnalisables pour sécuriser vos virements. Les administrateurs peuvent définir des seuils au-delà desquels un virement doit être validé par un ou plusieurs responsables avant d'être exécuté. Par exemple, vous pouvez autoriser un collaborateur à émettre des virements jusqu'à 5 000 euros en autonomie, et exiger une double validation au-delà de ce montant.
Ce workflow de validation est configurable directement depuis l'interface bancaire. Important : les virements soumis à une validation préalable sont toujours exécutés en mode standard (pas d'instantané), car la validation humaine n'est pas instantanée par nature.
Les virements SEPA Memo Bank sont-ils automatisables par API ?
Oui, l'API bancaire de Memo Bank permet d'automatiser intégralement la chaîne des virements SEPA sortants. Vous pouvez programmer l'émission de virements standards et instantanés, créer de nouveaux bénéficiaires, et recevoir des notifications en temps réel (webhooks) à chaque étape du processus. L'API prend en charge les virements unitaires et groupés. Combinée aux IBAN virtuels, elle permet par exemple de déclencher automatiquement un virement lorsqu'un encaissement est identifié sur un IBAN virtuel donné : un cas d'usage fréquent en gestion locative ou en assurance. L'intégration complète de l'API n'a jamais dépassé 15 jours pour les clients Memo Bank.
Peut-on utiliser les IBAN virtuels pour faciliter la réconciliation ?
Oui, c'est l'un des principaux cas d'usage des IBAN virtuels combinés aux virements SEPA. En attribuant un IBAN virtuel distinct à chaque client, fournisseur ou projet, vous pouvez identifier automatiquement l'origine et la destination de chaque virement, sans dépendre du libellé. Pour les virements sortants, vous choisissez l'IBAN virtuel depuis lequel le virement sera émis, ce qui permet de catégoriser automatiquement la dépense. Les erreurs de réconciliation liées aux libellés vides ou mal renseignés sont ainsi éliminées. Cette approche est particulièrement efficace pour les entreprises qui traitent un grand volume de virements entrants et sortants chaque mois.
