Scheme fees : définition et explications

Également appelés frais de réseau, les scheme fees sont des commissions prélevées par les gestionnaires de réseaux de paiement. Contrairement à d'autres commissions, ces frais servent à financer la maintenance de l'infrastructure mondiale, l'innovation technologique et les systèmes de lutte contre la fraude.

Ces frais sont initialement facturés à la banque acquéreur (la banque du marchand), qui les répercute ensuite sur l'entreprise au sein des frais de service marchand.

Le montant d'un scheme fee n'est pas fixe et dépend de plusieurs variables techniques liées à la transaction:

• type de carte : les tarifs varient selon qu'il s'agisse d'une carte de débit, de crédit ou d'une carte business.
• canal de vente : les transactions e-commerce (carte non présente) coûtent généralement plus cher que les paiements en magasin physique.
• géographie : une transaction transfrontalière (entre deux pays différents) engendre des frais plus élevés qu'un paiement domestique.
• mode de sécurisation : l'utilisation de protocoles comme le 3D Secure peut influencer le coût final.

Certains frais sont prélevés par transaction, tandis que d'autres, dits non transactionnels, sont calculés sur le volume mensuel global.

Comprendre les scheme fees est crucial pour la santé financière de votre activité:

• transparence des coûts : l'analyse de ces frais permet de connaître la rentabilité réelle de chaque vente.
• stratégie de prix : dans les secteurs à faible marge, ces coûts influencent directement vos prix de vente.
• optimisation fiscale : une meilleure visibilité sur les frais permet de choisir les méthodes de paiement les plus rentables.

Il est fréquent de confondre ces deux concepts, pourtant leurs bénéficiaires et régulations diffèrent:

• destinataire : les scheme fees sont versés aux réseaux de cartes (Visa, Mastercard), alors que les interchange fees reviennent à la banque du client (l'émetteur).
• réglementation : en Europe, les commissions d'interchange sont plafonnées par la loi, tandis que les scheme fees ne font l'objet d'aucune régulation stricte.
• objet : l'interchange couvre le risque de crédit, alors que les scheme fees rémunèrent l'accès au réseau de paiement.

La gestion moderne des flux de paiement exige une visibilité totale sur vos frais de transaction pour protéger vos marges.

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