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Un EME est une entité juridique autorisée à émettre et à gérer de la monnaie électronique. Ce statut permet d'offrir des solutions de paiement innovantes en dehors du schéma bancaire traditionnel.
Qu'est-ce qu'un EME ?
L'établissement de monnaie électronique est un prestataire de services de paiement dont l'activité principale consiste à émettre des unités de valeur stockées sous forme électronique. Ces unités représentent une créance sur l'émetteur. Contrairement à une banque, l'EME ne peut pas utiliser les fonds déposés par ses clients pour accorder des crédits.
Comment fonctionne un EME ?
Le fonctionnement d'un EME repose sur une licence délivrée par une autorité de régulation, comme l'ACPR en France. Son processus opérationnel inclut :
- la réception de fonds en échange de monnaie électronique.
- le stockage de ces fonds sur un compte de cantonnement sécurisé.
- l'exécution de transferts de fonds et de paiements par carte ou mobile.
- le respect des normes de conformité liées à la lutte contre le blanchiment.
Pourquoi est-ce important pour une entreprise ?
Recourir à un EME présente des avantages stratégiques pour la gestion de la liquidité et des flux. Cela permet de :
- digitaliser les paiements de manière agile et sécurisée.
- intégrer des services de paiement directement via des API performantes.
EME vs Établissement de paiement
La différence majeure réside dans la nature des fonds gérés. Un établissement de paiement gère uniquement des flux financiers sans pouvoir stocker de la valeur à long terme. L'EME possède une capacité étendue : il peut émettre des porte-monnaie électroniques (wallets) et conserver les soldes de ses clients de façon pérenne.
La future “DSP3” (troisième directive sur les services de paiement) et le règlement sur les services de paiement prévoient la fusion des régimes d’agrément des EP et des EME en un statut unique.