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Parlons banque

La révolution silencieuse des API bancaires Premium

Céphas Gawargy

23 août 2024

sommaire

Points communs : API et TPE

Avantages API Premium

L'alliée de votre entreprise

Dans un précédent article, nous avons mis en lumière les avantages des API bancaires Premium pour les directions financières, en soulignant comment ces API peuvent automatiser la gestion des opérations bancaires, rationaliser les processus, réduire les coûts, et offrir une visibilité continue sur les liquidités de l’entreprise.

Bien que ces API soient déjà largement adoptées au Royaume-Uni et aux États-Unis, elles peinent encore à s’imposer en France. Les banques traditionnelles françaises accusent un retard technologique significatif, ce qui freine considérablement le développement de ces API. Jusqu’à présent, elles se sont principalement concentrées sur le développement des API réglementaires, connues sous le nom d’API Open Banking.

Dans ce contexte où les API Premium restent rares et encore loin d’être la norme, elles peuvent être perçues, à tort, comme complexes ou de faible valeur ajoutée. Cette perception négative rappelle une époque où une autre innovation majeure, aujourd’hui omniprésente, était également vue avec suspicion par de nombreuses entreprises françaises : le terminal de paiement électronique (TPE). Pourtant, les deux solutions répondent à un même objectif : automatiser entièrement des processus financiers. Partant de ce constat, cet article a pour objectif de démystifier et de démontrer la valeur ajoutée des API Premium en établissant un parallèle avec les TPE.

Similitudes entre les API Premium et les terminaux de paiement électronique (TPE)

Les terminaux de paiements électronique (TPE) ont très considérablement réduit le volume de paiement par chèques et espèces et, après un démarrage difficile, sont aujourd’hui devenus indispensables pour plusieurs entreprises.

Les API bancaires Premium et les TPE présentent plusieurs points communs. Les API Premium peuvent être comparées à un TPE ultra-puissant branché aux outils des directions financières, et capable de gérer de manière automatisée, fiable et rapide l’ensemble des paiements, encaissements et comptes de l’entreprise.

Point commun	API bancaire Premium	Terminal de paiement électronique
Connexion directe	Connexion directe entre les outils de l’entreprise et sa banque	Connexion directe entre la banque du commerçant et la banque du porteur
Protocole de communication standardisé pour l’échange de données	Utilise des protocoles tels que HTTP pour des échanges sécurisés entre applications et systèmes bancaires	Utilise des protocoles de communication sécurisés (exemples HTTP, IP, SSL/TLS, etc.) pour les transactions physiques
Format standard des données	Utilise des formats standard comme JSON pour échanger les données entre applications et systèmes bancaires	Les données respectent des normes spécifiques (ISO 8584, PCI DSS, etc.)
Automatisation complète, sans contraintes de volumétrie	Automatise toute la chaîne d’émission et de réception de paiements de manière unitaire ou groupée, et sans limitation de volumétrie	Automatise tout le processus d’encaissement des paiements physiques de manière unitaire et sans limitation de volumétrie

Les API Premium et les TPE offrent des avantages similaires

Les TPE et les API bancaires Premium présentent plusieurs avantages similaires :

intégration simple, sécurité optimale et rapidité d’exécution, sans mobiliser des départements techniques entiers
réduction des coûts et diminution de la pression sur votre trésorerie
modernisation des processus financiers, quel que soit le niveau de complexité de vos opérations

Analysons en détails les avantages qu’offrent les API bancaire Premium sur votre entreprise, tout en faisant le parallèle avec les TPE.

Simplicité, sécurité et rapidité

Valeur ajoutée	API bancaire Premium	Terminal de paiement électronique
Intégration rapide	Les APIs reposent sur une infrastructure technologique déjà existante, accessible pour toutes les entreprises L’intégration d’une API est rapide et n’implique pas de coûts ou mobilisation excessifs des équipes informatiques	Les TPE reposent sur une infrastructure de paiement déjà existante, accessible pour tous les commerçants L’installation du TPE est rapide et n’implique pas de coûts ou mobilisation excessifs
Sécurité	Les API bancaires permettent une connexion directe dans des “tuyaux sécurisés” (dits HTTPS) et avec des méthodes chiffrées (JSON Web Tokens -JWT) entre les systèmes de l’entreprise et sa banque Aucun intermédiaire ou aucune interférence ne peut perturber l’envoi ou la réception des fonds	Les cartes à puces EMV sont sécurisées Les réseaux de paiements (Visa, Mastercard, etc.) orchestrent en quelques secondes et avec précision le transfert des fonds entre la banque du porteur et la banque du commerçant et vérifient l’authenticité de la carte de paiement
Rapidité	Les demandes d’envoi ou de réception des flux faites par l’API sont déclenchées en temps réel La réception des paiements se fait sous 24 heures L’émission des paiements peut se faire en quelques secondes	Les instructions de transfert de fonds émises par le TPE sont faites en quelques secondes La vitesse de réception des fonds dépend de la banque du porteur et de la banque du commerçant, mais se fait généralement en moins de 48 heures

Optimisation financière

Valeur ajoutée	API bancaire Premium	Terminal de paiement électronique
Décalages de trésorerie maîtrisées	La rapidité d’encaissement des fonds et le fait de ne plus avoir à puiser trop tôt dans les liquidités pour honorer les paiements, retirent toute pression non nécessaire sur la trésorerie	La rapidité d’encaissement des fonds retire toute pression non nécessaire sur la trésorerie
Rationalisation des coûts	Les erreurs coûteuses dues aux processus chronophages sont supprimées Le temps passé sur des tâches répétitives et manuelles de réconciliation, validation et autorisation des opérations bancaires sont supprimées Le nombre de partenaires financiers est minimisé	Les coûts associés aux transporteurs de fonds sont supprimés ou réduits Les pertes associées à la fraude sont supprimées ou réduites Les lignes de découverts consécutives aux montants perdus ou réceptionnés trop tard deviennent inutiles ou ponctuelles

Des gains opérationnels considérables

Valeur ajoutée	API bancaire Premium	Terminal de paiement électronique
Risques d’erreurs supprimés	Les processus chronophages impliquant plusieurs équipes, la manipulation de fichiers extraits à travers plusieurs outils deviennent des tâches rationalisées L’accès à la donnée source en continu et en temps réel permet d’établir une seule source de vérité Les API sont une technologie qui fusionne les données et le canal de transfert en un seul, elles ne sont pas vulnérables aux attaques d’injection de logiciels malveillants ou à la manipulation des données	Les fonds encaissés atterrissent directement sur le compte bancaire, sans passer par plusieurs intermédiaires Les risques d’erreurs liés à la manipulation des chèques et espèces sont supprimés ou réduits
Automatisation complète de toutes les tâches liées à une activité	Rationalisation des tâches manuelles L’ensemble des tâches associées au paiement et encaissement est automatisé, à la différence de l’automatisation de certaines tâches au sein de cette activité	Rationalisation des tâches manuelles L’ensemble des tâches associées à l’encaissement est automatisé, à la différence de l’automatisation de certaines tâches au sein de cette activité
Réconciliation simplifiée	Les détails des flux entrants et sortants sont traçables automatiquement à un niveau fin L’ajout de pièce jointe pour réconcilier une transaction est possible	Grâce à la télécollecte, chaque paiement effectué via le TPE est enregistré en fin de journée électroniquement avec des détails tels que la date, l’heure, le montant
Évolutivité	Le champ d’utilisation des API ne cesse d’évoluer, sans imposer aucune contraintes à l’utilisateur Nous en sommes aujourd’hui à la V2 de notre API Premium	Les TPE ne cessent d’évoluer, sans imposer de contraintes aux utilisateurs Nous en sommes aujourd’hui à la quatrième génération de TPE

L’API bancaire Premium de Memo Bank, l’alliée de votre entreprise

Chez Memo Bank, nous sommes convaincus que les API Premium sont indispensables pour moderniser les processus des entreprises et automatiser les tâches financières. Dès notre création en 2020, nous avons investi dans le développement d’une API Premium, lancée en 2021, qui n’a cessé d’évoluer et de convaincre les entreprises françaises.

Polyvalente, rapide d’intégration, et conçue pour simplifier la gestion des paiements et des encaissements ainsi que le pilotage des comptes, notre API a déjà transformé le quotidien de plusieurs entreprises françaises, telles que Defacto, Sidecare ou WeWard.

Récompensée par des experts nationaux et internationaux de la finance, notre API Premium s’impose comme une solution incontournable pour les entreprises gérant des volumes et/ou des montants élevés de transactions.

Tout comme les terminaux de paiement électronique ont su convaincre les sceptiques, nous anticipons que les API bancaires Premium deviendront prochainement la norme, apportant une valeur inestimable à ceux qui les adoptent. Pourquoi attendre ? L’innovation est à votre portée.

Si vous souhaitez échanger davantage sur vos problématiques liées à la gestion des flux, n’hésitez pas à prendre RDV avec Memo Bank.

Céphas Gawargy

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Qu’il s’agisse de problématiques liées à l’automatisation, à la valorisation, au cantonnement des flux ou aux processus d’augmentation de capital, nos clients soulignent l’impact considérable que nous leur apportons : un contrôle et une autonomie retrouvés, des jours gagnés, des risques éliminés, des processus rationalisés, des coûts réduits et des excédents valorisés.

C’est avec une grande fierté que nous accompagnons un nombre croissant d’entreprises. En 2024, notre base clients a augmenté de 70 %. Nos nouveaux clients proviennent de secteurs variés : sociétés de gestion, assureurs, sociétés de courtage, téléphonie, etc. On peut nous rétorquer qu’une forte acquisition ne rime pas avec forte satisfaction mais, chiffres à l’appui, nos clients vantent nos mérites, comme en atteste notre score NPS de 75.

Nous remercions nos clients pour leur confiance et sommes fiers du chemin parcouru en 2024, chemin que nous retraçons dans cet article, notamment pour les lecteurs en quête d’un nouveau partenaire bancaire.

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Bien que ces risques et difficultés soient connus, les solutions permettant de les contourner efficacement, sans mobiliser des équipes entières, ni investir dans des projets informatiques longs et coûteux, sont méconnues. Parmi ces solutions, citons les API Premium.

À ne pas confondre avec les API Open Banking, ces API Premium permettent aux entreprises :

d’automatiser leurs opérations financières, quels que soient les montants et volumes engagés
de réduire leurs risques financiers
le tout, sans peser sur leurs ressources financières et humaines

Après avoir expliqué quels secteurs d’activité et schémas de flux rendent les API Premium particulièrement intéressantes, nous donnerons quelques exemples d’utilisation concrets.

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Son principe est simple : le prélèvement SEPA repose sur un accord contractuel entre votre entreprise (le créancier) et vos clients (les débiteurs). Une fois cet accord signé, votre partenaire financier (banque ou autre établissement financier) se charge d’automatiser la collecte de vos factures.

Ce type de prélèvement SEPA fonctionne dans toute la zone SEPA, qui comprend :

Les 27 États membres de l’Union européenne
Les quatre États de l’EFTA (European Free Trade Association)
Le Royaume-Uni, Monaco, Saint-Marin, Andorre et la Cité du Vatican

Ce mode de prélèvement est proposé par toutes les banques françaises, ainsi que par d’autres établissements financiers. Cependant, la qualité des solutions offertes, les fonctionnalités disponibles et la politique tarifaire de ces acteurs varient considérablement. Cet article vise à vous présenter les avantages de l’encaissement par prélèvement SEPA, ses alternatives, son dispositif de mise en place et les points de vigilance à considérer dans votre prise de décision.

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Autrefois axées sur la gestion de la planification financière, les directions financières sont désormais devenues des moteurs stratégiques dans les décisions commerciales des entreprises et sont exposées à des enjeux de taille. Une étude de Mars 2024 résume les défis des fonctions financières : “Le directeur financier d’aujourd’hui doit maîtriser les opérations quotidiennes de l’entreprise, être capable de réagir en cas de crise, influencer et impacter la stratégie à long terme de l’entreprise”. Par ailleurs, la conjoncture économique rend les objectifs de réduction des coûts, d’atteinte de la rentabilité, de gestion et de prévision des liquidités d’autant plus cruciaux et urgents pour les directions financières.

Cependant, si le périmètre des directions financières a évolué, disposent-elles de tous les outils pour accomplir efficacement leurs tâches ? Rien n’est moins sûr. Si la majorité des directions financières reconnaissent que l’automatisation des processus et l’exploitation de la donnée sont indispensables pour rester compétitives, la majorité d’entre elles sont peu outillées. Le talent est indispensable, mais la modernisation est également au cœur du succès des directions financières. Dans une optique de réduction des coûts opérationnels et de suppression des dépendances vis-à-vis de technologies vieillissantes et de données silotées, Gartner recommande aux directions financières d’adopter rapidement certaines tendances technologiques telles que :

L’hyper-automatisation des tâches : c’est-à-dire le recours à des outils innovants pour automatiser l’ensemble des tâches associées à une activité

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Dans un tel contexte, les API peuvent s’avérer être des alliées indispensables pour les directions financières. Kyriba indique : “Les API en finance offrent une bouée de sauvetage pour les directeurs financiers et les trésoriers à la recherche d’innovation et d’améliorations des coûts.”

En effet, une fois intégrées aux outils (ERP, TMS, front-office, back-office, etc.) du directeur financier, les API permettent la prise de décision éclairée, l’accès en continu et en temps réel à toutes les données financières de l’entreprise, la rationalisation et l’hyper-automatisation des tâches, la suppression des risques et facilitent la mise en œuvre de la finance composable.

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