À quoi sert une API de paiement ?

Autrefois axées sur la gestion de la planification financière, les directions financières sont désormais devenues des moteurs stratégiques dans les décisions commerciales des entreprises et sont exposées à des enjeux de taille. Une étude de Mars 2024 résume les défis des fonctions financières : Le directeur financier d’aujourd’hui doit maîtriser les opérations quotidiennes de l’entreprise, être capable de réagir en cas de crise, influencer et impacter la stratégie à long terme de l’entreprise. Par ailleurs, la conjoncture économique rend les objectifs de réduction des coûts, d’atteinte de la rentabilité, de gestion et de prévision des liquidités d’autant plus cruciaux et urgents pour les directions financières.

Cependant, si le périmètre des directions financières a évolué, disposent-elles de tous les outils pour accomplir efficacement leurs tâches ? Rien n’est moins sûr. Si la majorité des directions financières reconnaissent que l’automatisation des processus et l’exploitation de la donnée sont indispensables pour rester compétitives, la majorité d’entre elles sont peu outillées. Le talent est indispensable, mais la modernisation est également au cœur du succès des directions financières. Dans une optique de réduction des coûts opérationnels et de suppression des dépendances vis-à-vis de technologies vieillissantes et de données silotées, Gartner recommande aux directions financières d’adopter rapidement certaines tendances technologiques telles que :

• L’hyper-automatisation des tâches : c’est-à-dire le recours à des outils innovants pour automatiser l’ensemble des tâches associées à une activité
• La finance composable : c’est-à-dire la mise en place d’un système de gestion modulaire, interopérable et flexible des outils financiers

Dans un tel contexte, les API peuvent s’avérer être des alliées indispensables pour les directions financières. Kyriba indique : « Les API en finance offrent une bouée de sauvetage pour les directeurs financiers et les trésoriers à la recherche d’innovation et d’améliorations des coûts.»

En effet, une fois intégrées aux outils (ERP, TMS, front-office, back-office, etc.) du directeur financier, les API permettent la prise de décision éclairée, l’accès en continu et en temps réel à toutes les données financières de l’entreprise, la rationalisation et l’hyper-automatisation des tâches, la suppression des risques et facilitent la mise en œuvre de la finance composable.

L’API est l’acronyme d’Application Programming Interface. L’API est une technologie qui permet à deux systèmes de communiquer entre eux.

L’ère du Web, le protocole de communication dit HTTP, le format de données dit JSON ainsi que d’autres avancées technologiques ont favorisé, depuis les années 2010, la prolifération et la démocratisation des API.

Les API reposent sur le fait que la donnée, peu importe sa quantité, son format ou sa nature, peut être accessible, exploitable et transmise instantanément depuis et vers n’importe quel système et en toute sécurité.

Les API permettent ainsi d’accéder aux données et aux fonctionnalités d’un système à partir d’un autre système. Ainsi, lorsqu’un paiement via Stripe est effectué, leur API entre en jeu, agissant comme intermédiaire entre le site e-commerce du commerçant, la banque du porteur et la banque acquéreur. Citons également les API de Google Maps qui s’intègrent dans un site e-commerce pour localiser les points relais de livraison.

Lorsque nous parlons de données, nous n’évoquons pas simplement un ensemble de nombres, mais aussi des images, des vidéos, des livres, et même des instructions. Ainsi, les instructions pour effectuer un paiement vers une banque ou pour consulter le solde d’un compte sont elles-mêmes considérées comme des données.

Les API ont énormément d’applications financières. Par exemple, elles :

• automatisent en toute sécurité et sans intervention humaine des chaînes entières d’opérations bancaires
• permettent les achats sur des sites e-commerce
• permettent d’accéder immédiatement aux entrepôts de données financières
• permettent d’anticiper et de bloquer les risques financiers
  
  
  

Les API reposent sur une infrastructure technologique déjà existante, à laquelle toutes les entreprises peuvent accéder. Ainsi, le directeur financier intéressé par ces API n’a pas à subir des contraintes techniques ni des coûts d’intégration excessifs pour en profiter.

Les API Premium

Les API bancaires qui apportent le plus de valeur ajoutée aux directions financières sont communément appelées des API Premium. En établissant une connexion directe et continue entre les outils du directeur financier et sa banque, elles autorisent la transmission sécurisée et instantanée des données financières, permettant ainsi l’exécution en temps réel des opérations bancaires, sans limitation de volumétrie et sans nécessiter d’intervention humaine.

Ainsi, en utilisant une API bancaire Premium, les directions financières peuvent, depuis leurs propres outils (ERP, Outils du front office, Treasury Management System, backoffice développé en interne) :

• Exécuter des chaînes entières de paiements entrants et sortants
• Connaître le statut d’une opération en temps réel
• Piloter les liquidités et l’état des comptes (comptes courants et comptes spéciaux) de l’entreprise
• Réconcilier les transactions de l’entreprise
• Obtenir une visibilité en temps réel des liquidités et de l’ensemble des opérations bancaires de l’entreprise
  
  

Les tâches répétitives et administratives sont rationalisées, le risque d’erreur est supprimé, l’ensemble des activités associées à un processus est automatisé, et le quotidien du directeur financier est transformé.

Les API Open Banking

L’Open Banking est le résultat de la directive DSP2 introduite par l’Union européenne.

La directive DSP2 impose aux banques traditionnelles de partager les données de leurs clients avec des prestataires agréés afin d’encourager l’innovation et la concurrence dans l’industrie financière. Les API Premium ne doivent pas être confondues avec les API Open Banking, issues de la directive DSP2.

Les API Open Banking permettent à des tiers autorisés (Third party providers) d’accéder de manière sécurisée aux données financières des clients, avec leur consentement. Ces API ont un champ d’utilisation limité et demandent un minimum d’actions manuelles de la part de l’utilisateur :

Comme leur nom l’indique, les API Open Banking sont « ouvertes » et accessibles à tous les utilisateurs (particuliers ou entreprises) qui donnent leur consentement. Ces API ne sont pas directement « branchées » aux outils des directions financières. Contrairement aux API Open Banking, les API Premium sont sous le contrôle des directions financières des entreprises et intégrées à leurs outils.

Par ailleurs, du point de vue de la sécurité et de la puissance, les API Open Banking sont nettement inférieures aux API Premium. Kyriba nous rappelle que : « La différence entre les API PSD2 et les API premium est que les APIs premium sont plus puissantes. Vous pouvez récupérer les soldes et effectuer des paiements instantanés. De plus, elles sont beaucoup plus sécurisées et beaucoup plus appropriées pour l’intégration avec un ERP ou un système de gestion de trésorerie (TMS). ».

Une fois intégrée aux outils (ERP, front office, back-office, TMS, etc.) du directeur financier, l’API bancaire Premium modernise ses processus financiers et automatise ses tâches. Examinons tâche par tâche comment une API de paiement simplifie le quotidien du DAF :

Connexion aux portails financiers

Échanges bancaires

Utilisation de la donnée dans les prises de décision

Automatisation des opérations bancaires

Gestion des partenaires financiers

Utilisation des outils financiers

Les rôles et responsabilités des directeurs financiers ont beaucoup évolué ces dernières années. Bras droit du CEO, les décideurs financiers modernes jouent un rôle stratégique pour protéger et accompagner la croissance et la rentabilité de l’entreprise dans un contexte économique, réglementaire et sécuritaire en constante évolution.

Les API bancaires Premium peuvent s’avérer être des alliées de taille pour accompagner le directeur financier moderne. Elles peuvent l’aider à automatiser toute la chaîne des opérations bancaires, rationaliser ses tâches, réduire ses coûts et obtenir une vision nette et continue sur les liquidités, comptes et opérations financières de l’entreprise.

Memo Bank se démarque en tant que seule banque française à proposer une API bancaire Premium. Faute d’avoir accès à une telle API auprès de leurs banques traditionnelles, les entreprises se voient obligées de multiplier les API proposées par des acteurs non bancaires (établissements de paiement et/ou de monnaie électronique, etc.) et bancaires afin de se rapprocher, sans toutefois jamais atteindre, du potentiel offert par notre API Premium.

Récompensée par Les Trophées DAF et The Digital Banker, l’API de Memo bank a déjà transformé le quotidien de plusieurs Directions Financières telles que DeFacto, SideCare, WeWard. L’innovation est disponible dès maintenant ; pourquoi attendre des décennies avant de l’adopter pour votre entreprise ?

Si vous souhaitez échanger davantage sur vos problématiques d’automatisation et de rationalisation des tâches, n’hésitez pas à prendre RDV avec nous.