10 minDevenu la norme européenne en 2014, le prélèvement SEPA est largement adopté dans des secteurs comme l’assurance, l’immobilier, l’énergie et les services par abonnement. Il séduit particulièrement les entreprises facturant régulièrement et cherchant à optimiser leur taux de recouvrement. Comparé aux autres méthodes d’encaissement (cartes, chèques, espèces), il offre un meilleur taux de recouvrement des créances.
Grâce aux innovations technologiques, ce mode d’encaissement a évolué avec des fonctionnalités avancées telles que l’automatisation des mandats, la gestion des flux par API et la personnalisation des pages de paiement.
Aujourd’hui, le marché foisonne de solutions d’encaissement par prélèvement SEPA. Face à la diversité des tarifications et des fonctionnalités proposées, il peut toutefois être difficile de s’y retrouver. Une fois les bases du prélèvement SEPA rappelées, ce guide vous accompagnera dans le choix de la solution la plus pertinente.
Qu’est-ce qu’un mandat de prélèvement SEPA ?
Le prélèvement SEPA (ou SEPA Direct Debit) est un moyen de paiement automatisé en euros utilisé pour régler des factures, qu’elles soient ponctuelles ou récurrentes, au sein de la zone SEPA. Il repose sur un accord contractuel, matérialisé par un mandat, signé entre votre entreprise (le créancier) et vos clients (les débiteurs). Une fois cet accord obtenu, votre partenaire financier (banque ou autre établissement) se charge d’automatiser la collecte de vos factures.
Les différents types de mandats SEPA : Core et B2B
Il existe deux types de mandats de prélèvement SEPA :
- SEPA Core : utilisé pour les transactions entre une entreprise et un particulier.
- SEPA B2B : utilisé pour les transactions entre deux entreprises.
Le mandat SEPA doit obligatoirement contenir plusieurs informations, dont :
- L’Identifiant Créancier SEPA (ICS) : un code unique de 13 caractères que doit posséder toute entité souhaitant émettre des prélèvements SEPA. La demande se fait auprès de votre banque, qui la relaie à la Banque de France.
- La Référence Unique de Mandat (RUM) : Une référence d’une trentaine de caractères fournie par le créancier pour identifier chaque mandat.
Quelles sont les alternatives au prélèvement SEPA ?
Les principales alternatives au prélèvement SEPA sont l’encaissement par carte bancaire (en proximité, via des liens de paiement ou via des sites e-commerce), le virement bancaire, ainsi que, bien que plus rares, les paiements par chèque ou en espèces.
Principaux critères pour choisir une solution d’encaissement SEPA
Analyse comparative du marché des fintechs
Il est rare qu’une entreprise puisse couvrir tous ses besoins financiers sans travailler avec un ou plusieurs partenaires bancaires. Les frais des fintechs ci-dessous (arrêtés à mai 2025) s’ajoutent donc à ceux facturés par les banques traditionnelles (environ 100 € par mois pour l’ouverture et la gestion d’un compte courant) :
Analyse comparative du marché des banques traditionnelles
L’ouverture d’une solution d’encaissement par prélèvement auprès d’une banque traditionnelle nécessite la détention d’un compte courant. En mai 2025, les frais associés à ce compte se décomposent généralement comme suit :
- Frais de tenue de compte : au minimum entre 32 € et 40 € par mois.
- Commissions de mouvement : au minimum entre 6 € et 15 € par mois.
- Commission d’actualisation annuelle : entre 200 € et 400 € au minimum, le montant maximum pouvant atteindre 1 450 €.
En ajoutant les frais d’accès aux services de banque à distance (environ 30 €, données 2023), le coût mensuel fixe pour un compte courant entreprise s’élève en moyenne à près de 100 €.
Les frais spécifiques au service de prélèvement, détaillés dans le tableau ci-dessous, s’ajoutent à ce socle tarifaire.
Résumé
Quel fournisseur choisir ?
Le choix de votre fournisseur dépend de vos objectifs principaux : minimiser vos coûts, automatiser vos tâches, gérer des volumes élevés, ou optimiser votre besoin en fonds de roulement (BFR).
Minimiser les coûts
Si vous cherchez une solution de base sans fonctionnalités avancées, il peut être judicieux de vous rapprocher de votre banque principale pour négocier les tarifs en fonction de vos volumes d’encaissement. Présenter vos prévisions de volume et de montants peut aider dans la négociation. Pensez également à centraliser tous vos flux (cartes, prélèvements) chez un même prestataire pour obtenir des tarifs plus intéressants et une expérience client harmonisée.
Automatiser les tâches
Pour l’automatisation, privilégiez les fintechs ou Memo Bank. Si les coûts sont une contrainte forte, la négociation reste possible, car les partenaires sont souvent enclins à faire des gestes commerciaux pour les clients prêts à rapatrier leurs flux. Pour une automatisation complète incluant la facturation et une expérience utilisateur sur mesure (page de paiement), les fintechs sont souvent les plus indiquées.
Gérer une volumétrie élevée de flux
L’idéal est un fournisseur qui propose à la fois des outils d’automatisation complets et une politique tarifaire préférentielle sur les volumes. Les banques traditionnelles peuvent offrir des tarifs avantageux (principalement pour les grands comptes), mais les outils ne suivent pas toujours. Les solutions des fintechs, bien que modernes, s’ajoutent à votre environnement bancaire, ce qui peut être sous-optimal. Un acteur comme Memo Bank conjugue rapidité de traitement et tarification compétitive pour les flux importants.
Optimiser le BFR
Si votre priorité est d’encaisser vos créances le plus rapidement possible pour réduire la pression sur votre trésorerie, privilégiez les acteurs bancaires car ils disposent de circuits de paiement plus courts. Par exemple, en tant que participant direct à la chambre de compensation EBA Clearing, Memo Bank n’a pas besoin d’intermédiaire pour traiter les paiements SEPA. Vous pouvez encaisser vos créances en 24 heures.
Memo Bank vous accompagne dans l’encaissement de vos créances
Memo Bank accompagne votre entreprise dans le prélèvement de vos clients de manière rapide, sécurisée, sans frais excessifs ni imprévisibles. Notre solution d’encaissement par prélèvement SEPA est intégrée à notre plateforme bancaire et vous permet de :
- Centraliser vos opérations bancaires et d’optimiser votre stack bancaire
- Encaisser vos factures sous 24 h à 48 h
- Relancer les paiements en échec
- Connaître le motif de rejet (R-transactions)
- Automatiser vos flux par API Premium
- Bénéficier de taux très compétitifs pour les volumes élevés
Grâce à notre solution, des entreprises telles que Comet ou SideCare ont réussi à réduire leurs délais d’encaissement ou automatiser des processus complexes de flux de facturation.
Si vous souhaitez échanger sur vos besoins en matière de prélèvements, n’hésitez pas à prendre RDV avec l’un de nos chargés d’affaires.
FAQ : solutions de prélèvement SEPA
Qu’est-ce qu’un prélèvement SEPA ?
Le prélèvement SEPA permet à une entreprise de collecter automatiquement des paiements en euros sur les comptes de ses clients situés dans la zone SEPA. Il repose sur un mandat signé entre le débiteur et le créancier.
Quelle est la différence entre SEPA Core et SEPA B2B ?
Le SEPA Core est utilisé pour les paiements entre particuliers et entreprises. Il offre un droit au remboursement. Le SEPA B2B s’applique aux transactions entre entreprises, sans droit au remboursement, mais avec un traitement plus rapide.
Quelle solution choisir pour encaisser par prélèvement SEPA ?
Le choix dépend de vos besoins. Pour l’automatisation et la rapidité, les fintechs comme GoCardless ou Memo Bank sont indiquées. Pour des volumes très élevés, Memo Bank est indiquée car elle conjugue tarification attractive et rapidité d’execution. Une banque traditionnelle peut proposer des tarifs avantageux, mais avec moins de souplesse technique.
Comment encaisser plus vite avec le prélèvement SEPA ?
Pour accélérer les encaissements, privilégiez un prestataire connecté directement à la chambre de compensation, comme Memo Bank. Vous pouvez alors recevoir les fonds en 24 à 48 h, contre 3 à 9 jours chez la plupart des fintechs et banques.
