Céphas Gawargy
07 juillet 2025
10 min
Devenu la norme européenne en 2014, le prélèvement SEPA est largement adopté dans des secteurs comme l’assurance, l’immobilier, l’énergie et les services par abonnement. Il séduit particulièrement les entreprises facturant régulièrement et cherchant à optimiser leur taux de recouvrement. Comparé aux autres méthodes d’encaissement (cartes, chèques, espèces), il offre un meilleur taux de recouvrement des créances.
Grâce aux innovations technologiques, ce mode d’encaissement a évolué avec des fonctionnalités avancées telles que l’automatisation des mandats, la gestion des flux par API et la personnalisation des pages de paiement.
Aujourd’hui, le marché foisonne de solutions d’encaissement par prélèvement SEPA. Face à la diversité des tarifications et des fonctionnalités proposées, il peut toutefois être difficile de s’y retrouver. Une fois les bases du prélèvement SEPA rappelées, ce guide vous accompagnera dans le choix de la solution la plus pertinente.
Le prélèvement SEPA (ou SEPA Direct Debit) est un moyen de paiement automatisé en euros utilisé pour régler des factures, qu’elles soient ponctuelles ou récurrentes, au sein de la zone SEPA. Il repose sur un accord contractuel, matérialisé par un mandat, signé entre votre entreprise (le créancier) et vos clients (les débiteurs). Une fois cet accord obtenu, votre partenaire financier (banque ou autre établissement) se charge d’automatiser la collecte de vos factures.
Il existe deux types de mandats de prélèvement SEPA :
Le mandat SEPA doit obligatoirement contenir plusieurs informations, dont :
Les principales alternatives au prélèvement SEPA sont l’encaissement par carte bancaire (en proximité, via des liens de paiement ou via des sites e-commerce), le virement bancaire, ainsi que, bien que plus rares, les paiements par chèque ou en espèces.
| Critère | Détails |
| Tarification |
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| Délais d’encaissement |
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| Gestion automatisée des mandats de prélèvements |
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| Gestion des paiements en échec |
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| Pilotage par API |
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| Module de facturation |
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| Page de paiement personnalisée |
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Il est rare qu’une entreprise puisse couvrir tous ses besoins financiers sans travailler avec un ou plusieurs partenaires bancaires. Les frais des fintechs ci-dessous (arrêtés à mai 2025) s’ajoutent donc à ceux facturés par les banques traditionnelles (environ 100 € par mois pour l’ouverture et la gestion d’un compte courant) :
| Fintech | Tarification par prélèvement | Délais d’encaissement | Gestion automatisée des mandats | Gestion des paiements en échec | Gestion par API | Module de facturation | Page de paiement personnalisée |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Stripe | 0,35 € par paiement
+ 2 % en cas de conversion de devises | 6 à 8 jours ouvrés | Oui | Oui 15 € pour les paiements contestés 3,50 € pour les échecs de paiement | Oui | Oui, en natif (Stripe billing) | Oui |
| Go Cardless | 1 %+ 0,20 € (plafonné à 2 €) | 3 jours ouvrés | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Easytransac | 0,5 % + 1,90 € | 3 à 4 jours ouvrés | Oui | Non communiqué | Non | Non communiqué | Oui |
| SlimPay | Sur mesure | 6 à 8 jours ouvrés | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Mollie | 0,35 € | 9 jours ouvrés | Oui | Non | Oui | Oui | Non |
L’ouverture d’une solution d’encaissement par prélèvement auprès d’une banque traditionnelle nécessite la détention d’un compte courant. En mai 2025, les frais associés à ce compte se décomposent généralement comme suit :
En ajoutant les frais d’accès aux services de banque à distance (environ 30 €, données 2023), le coût mensuel fixe pour un compte courant entreprise s’élève en moyenne à près de 100 €.
Les frais spécifiques au service de prélèvement, détaillés dans le tableau ci-dessous, s’ajoutent à ce socle tarifaire.
| Banque | Tarification par prélèvement (à mai 2025) | Délais d’encaissement | Gestion automatisée des mandats | Gestion des paiements en échec | Gestion par API | Module de facturation | Page de paiement personnalisée |
| BNP Paribas | Frais d’émission : 0,44 €
| 1 à 3 jours ouvrés | Oui Facturation sur devis | Oui, service additionnel | Non | Via logiciels partenaires | Non |
| Société Générale | Entre 0,45 € et 0,49 € | 2 à 5 jours ouvrés | Oui Facturation sur devis | Oui
0,65 € par prélèvement | Non | Via partenaires tiers | Non |
| Crédit Agricole | Entre 0,47 € et 0,57 € | 1 à 3 jours ouvrés | Oui 10 €/mois + frais unitaire sur devis | NC | Oui | Via logiciels partenaires | Non |
| HSBC | Entre 0,45 € et 0,60 €
Frais par remise : | 1 à 2 jours ouvrés | Oui Frais de mise en place : 98 € Abonnement mensuel : 23 € Formule premium : sur devis | Oui Abonnement mensuel : 150 € + | Non | Via logiciels tiers (Sage, Cegid, etc.) | Non |
| CIC | 0,42 € Frais par remise : 2,65 € | 1 à 3 jours ouvrés | Non communiquée | Oui | Non | Via logiciels partenaires | Non |
| Critère | Fintechs | Banques traditionnelles | Memo Bank |
| Tarification par prélèvement | Entre 0,2 € et 2 € + coûts fixes facturés par les banques pour l’accès au compte courant (à partir de 100 € / mois) | Entre 0,42 € et 0,60 € À ces frais s’ajoutent ceux associés au compte courant (à partir de 100 € par mois) | Volume de prélèvement faible : entre 0,3 € et 0,6 € Volume de prélèvement modéré : entre 0,06 € et 0,12 € Volume de prélèvement élevé : entre 0,017 € et 0,034 € Volume de prélèvement très élevé : sur devis Accès au module complet d’encaissement SEPA (automatisation, mandats, relance, etc.), sans surcoût À ces frais s’ajoutent ceux pour accéder à l’ensemble de nos services bancaires en temps réel (gestion des flux, liquidités, et dépenses) : à partir de 149 €/mois. |
| Gestion abonnement & facturation intégrée | Généralement disponible | Externalisé à des logiciels tiers
Moins intégré nativement. | Non disponible |
| Gestion des paiements en échec | Généralement disponible Généralement soumis à facturation | Disponible Soumis à facturation | Disponible Prélèvements retournés ou remboursés soumis à facturation Accès au motif d’erreur inclus (R-transactions) |
| Délais d’encaissement | Entre 3 à 9 jours | Entre 1 à 5 jours | 24 heures pour les demandes initiées avant 10 heures 48 heures sinon |
| Gestion des mandats numériques | Oui Généralement inclus dans le prix | Oui, même si le niveau d’automatisation peut être différent Généralement soumis à facturation supplémentaire | Oui Inclus dans le prix |
| Page de paiement personnalisée | Oui, dans la majorité des cas | Rarement proposé | Non proposé |
| Gestion par API | Oui, API avancées permettant une automatisation complète | Rarement proposé | Oui, API bancaire permettant une automatisation complète. API incluse dans les plans Payments. |
Le choix de votre fournisseur dépend de vos objectifs principaux : minimiser vos coûts, automatiser vos tâches, gérer des volumes élevés, ou optimiser votre besoin en fonds de roulement (BFR).
Si vous cherchez une solution de base sans fonctionnalités avancées, il peut être judicieux de vous rapprocher de votre banque principale pour négocier les tarifs en fonction de vos volumes d’encaissement. Présenter vos prévisions de volume et de montants peut aider dans la négociation. Pensez également à centraliser tous vos flux (cartes, prélèvements) chez un même prestataire pour obtenir des tarifs plus intéressants et une expérience client harmonisée.
Pour l’automatisation, privilégiez les fintechs ou Memo Bank. Si les coûts sont une contrainte forte, la négociation reste possible, car les partenaires sont souvent enclins à faire des gestes commerciaux pour les clients prêts à rapatrier leurs flux. Pour une automatisation complète incluant la facturation et une expérience utilisateur sur mesure (page de paiement), les fintechs sont souvent les plus indiquées.
L’idéal est un fournisseur qui propose à la fois des outils d’automatisation complets et une politique tarifaire préférentielle sur les volumes. Les banques traditionnelles peuvent offrir des tarifs avantageux (principalement pour les grands comptes), mais les outils ne suivent pas toujours. Les solutions des fintechs, bien que modernes, s’ajoutent à votre environnement bancaire, ce qui peut être sous-optimal. Un acteur comme Memo Bank conjugue rapidité de traitement et tarification compétitive pour les flux importants.
Si votre priorité est d’encaisser vos créances le plus rapidement possible pour réduire la pression sur votre trésorerie, privilégiez les acteurs bancaires car ils disposent de circuits de paiement plus courts. Par exemple, en tant que participant direct à la chambre de compensation EBA Clearing, Memo Bank n’a pas besoin d’intermédiaire pour traiter les paiements SEPA. Vous pouvez encaisser vos créances en 24 heures.
Memo Bank accompagne votre entreprise dans le prélèvement de vos clients de manière rapide, sécurisée, sans frais excessifs ni imprévisibles. Notre solution d’encaissement par prélèvement SEPA est intégrée à notre plateforme bancaire et vous permet de :
Grâce à notre solution, des entreprises telles que Comet ou SideCare ont réussi à réduire leurs délais d’encaissement ou automatiser des processus complexes de flux de facturation.
Si vous souhaitez échanger sur vos besoins en matière de prélèvements, n’hésitez pas à prendre RDV avec l’un de nos chargés d’affaires.
Le prélèvement SEPA permet à une entreprise de collecter automatiquement des paiements en euros sur les comptes de ses clients situés dans la zone SEPA. Il repose sur un mandat signé entre le débiteur et le créancier.
Le SEPA Core est utilisé pour les paiements entre particuliers et entreprises. Il offre un droit au remboursement. Le SEPA B2B s’applique aux transactions entre entreprises, sans droit au remboursement, mais avec un traitement plus rapide.
Le choix dépend de vos besoins. Pour l’automatisation et la rapidité, les fintechs comme GoCardless ou Memo Bank sont indiquées. Pour des volumes très élevés, Memo Bank est indiquée car elle conjugue tarification attractive et rapidité d’execution. Une banque traditionnelle peut proposer des tarifs avantageux, mais avec moins de souplesse technique.
Pour accélérer les encaissements, privilégiez un prestataire connecté directement à la chambre de compensation, comme Memo Bank. Vous pouvez alors recevoir les fonds en 24 à 48 h, contre 3 à 9 jours chez la plupart des fintechs et banques.
Céphas Gawargy
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Au premier semestre 2024, le montant des fraudes liées aux prélèvements SEPA a atteint 16,3 millions d’euros, soit une hausse de 31 % par rapport à la même période en 2023 (source). Souvent utilisé en entreprise pour la gestion des paiements récurrents (abonnements, factures, cotisations), il peut vite devenir source d’erreurs, de litiges ou de blocage s’il est mal structuré. Les retards de paiement peuvent alors durablement impacter votre trésorerie et votre BFR. Dans cet article, nous allons explorer le fonctionnement du mandat de prélèvement SEPA, ses différents types et les étapes de sa mise en place.
50 % des entreprises ont été confrontées à une tentative de fraude en 2022 et 23 % d’entre elles ont subi un préjudice financier.(1) Pour éviter que votre entreprise ne fasse partie de ces statistiques, il est urgent de sécuriser vos comptes bancaires. La fraude sur compte bancaire peut coûter cher, tant financièrement qu’en termes de réputation. Voici des solutions pratiques pour protéger votre entreprise en cas de fraude et renforcer la sécurité de vos transactions.
Face à une fraude financière toujours plus sophistiquée, les entreprises doivent redoubler de vigilance. Entre fraude aux fournisseurs, usurpation d’identité et cyberattaques, le rôle du DAF devient clé dans la prévention et la sécurisation des processus comptables. Découvrez les meilleures stratégies pour protéger votre entreprise.
La banque comme elle devrait être.
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Cas d’usage
Nous aidons les intermédiaires financiers à protéger et à séparer les fonds collectés pour le compte de tiers, tout en offrant la possibilité de gérer les activités transactionnelles de manière instantanée et autonome.
