VoP : ce qui change pour les DAF et leurs paiements

La Verification of Payee (VoP) est une réglementation européenne qui est entrée en vigueur le 9 octobre 2025. Son objectif : réduire les fraudes et erreurs de saisie en imposant aux banques de vérifier si IBAN et le nom du bénéficiaire correspondent avant d’exécuter un virement SEPA (standard ou instantané).

Concrètement, la norme Verification of Payee introduit quatre statuts possibles : Match, No Match, Close Match, Non vérifié. C’est une première barrière contre la fraude et les risques d’erreurs, mais qui a été conçue avant tout pour la banque de détail.

Pour les DAF et équipes finance, le quotidien est bien différent : virements groupés, paiements via API, traitement en masse, montants élevés, nouveaux bénéficiaires, etc.… Autant de cas où une simple vérification au moment du virement peut générer des frictions et ralentir les  processus des entreprises.

Plutôt que de nous en tenir à la VoP et afin d’offrir un rempart efficace contre la fraude au virement qui s’intègre parfaitement aux processus des entreprises, nous l’avons enrichie pour concevoir Memo Bank Protect. Cette solution anti-fraude exploite plusieurs sources de données européennes afin de fournir un diagnostic de risque extrêmement fiable. Notre conviction : la sécurité doit être un acquis, pas une option.

Memo Bank Protect agit en amont du virement, dès l’ajout d’un bénéficiaire, afin de détecter les anomalies avant de subir des pertes financières. 

Trois piliers structurent la protection :

• Des données enrichies : informations légales fiables (SIREN, raison sociale, date de création…) issues de sources comme Pappers.

• Une analyse de l’IBAN : réputation et historique de fraude sur deux ans grâce aux bases interbancaires (FPAD d’EBA clearing, etc.)).

• Contrôle 4 yeux : mise en place de workflows de validation pour garantir que chaque bénéficiaire est approuvé par deux collaborateurs.

Résultat : un bouclier efficace contre les fraudes les plus courantes (fraude au président, faux fournisseur, fraude interne) sans complexifier vos processus.

Alors que la VoP agit juste avant un virement, Memo Bank Protect sécurise vos paiements bien en amont.

• Pour les virements unitaires, vous recevez des alertes claires et actionnables.
• Pour les virements groupés, par défaut les contrôles s’effectuent en arrière-plan (« soft opt-out », sans bloquer vos flux, avec un rapport détaillé en cas d’anomalie. L’autre option (mode « opt-in »), invite le client à attendre la fin de l’analyse avant de procéder aux virements.

L’objectif : vous libérer l’esprit en vous donnant un diagnostic de risque précis et vous permettre de vous concentrer sur la croissance de votre entreprise, sans sacrifier ni l’efficacité ni la sécurité. Pour en savoir plus, rendez-vous sur cette page.

Nous en avons parlé lors d'un webinar de lancement, vous pouvez visualiser son replay ici.

Qu’est-ce que la VoP ?

La Verification of Payee (VoP), obligatoire dès le 9 octobre 2025, impose aux banques de vérifier le niveau de correspondance entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire  avant d’exécuter un virement SEPA.

Quels résultats donne la VoP ?

• Match : correspondance exacte.
• No Match : aucune correspondance.
• Close Match : correspondance partielle.
• Non vérifié (NOAP) : impossible de vérifier (compte clos, erreur, etc.).

Est-ce que VoP est activé par défaut ?

Pour les virements unitaires, Memo Bank Protect est activé par défaut. Le contrôle prend à peine une seconde.

Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue ses contrôles en arrière-plan pour ne pas perturber vos opérations. Si vous le souhaitez, vous pouvez activer Memo Bank Protect en opt-in. Dans ce cas, vous devrez attendre, le résultat des contrôles avant d'effectuer vos virements.

La VoP est-elle fiable et payante ?

La VoP renforce la sécurité mais ne supprime pas tous les risques (un Match peut cacher une fraude). Elle est gratuite pour tous les clients.

Qu’est-ce que Memo Bank Protect ?

Une solution anti-fraude aux virements qui intègre la VoP et l’enrichit avec :

• des sources de données fiables et enrichies : données interbancaires (FPAD d’EBA Clearing, historique de fraude des IBAN, etc.),données légales (Pappers, etc.), données des banques émettrices, données internes, etc. 
• pour fournir un diagnostic de risque fiable dès l’ajout d’un bénéficiaire

Quelles sont les réponses de Memo Bank Protect et quelles sont les raisons et recommandations associées à celles-ci ?

Memo Bank Protect procède à deux types d’analyses : 

• analyse du nom et de l’IBAN et analyse de la réputation de l’IBAN.  
• analyse de réputation de l’IBAN : pas d’activité frauduleuse connue (au cours des deux dernières années), fraude récente reportée, historique de fraude connue.  

Quelles sont vos recommandations pour la gestion de mes bénéficiaires existants et nouveaux ?

Pour vos bénéficiaires existants, vous pouvez garder vos habitudes de paiements inchangées. Un taux de correspondance partielle n’est pas anormal, le nom renseigné n'étant pas toujours identique à celui du RIB. Cependant, la vigilance est nécessaire si une alerte de fraude est remontée par Memo Bank Protect.

Pour les nouveaux bénéficiaires (personnes morales), nous vous encourageons de récupérer et contrôler, via le SIREN saisi, les informations légales affichées par Memo Bank Protect. Memo Bank Protect vous permet également de valider l’ajout d’un bénéficiaire selon vos workflows de validation.

Quels virements sont concernés par Memo Bank Protect ?

Tous les virements unitaires (standards et instantanés) sont traités. Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue, par défaut (« soft opt out »), une vérification en arrière-plan, sans bloquer les opérations) Bien que recommandés, VoP n’impose pas d’obligation aux banques d’intégrer les virements groupés (mode opt-out pour les virements groupés).

Est-ce Memo Bank Protect est activé par défaut ?

Pour les virements unitaires, Memo Bank Protect est activé par défaut. Le contrôle prend à peine une seconde. Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue par défaut (mode « soft opt out») ses contrôles en arrière-plan pour ne pas perturber vos opérations. Si vous le souhaitez, vous pouvez activer Memo Bank Protect en « opt-in » pour vos virements groupés. Dans ce cas, vous devrez attendre le résultat des contrôles avant d'effectuer vos virements.

En quoi Memo Bank Protect est-il différent ?

Contrairement à la VoP qui agit juste avant le virement et ne repose que sur les données de la banque émettrice de l’IBAN, Memo Bank Protect sécurise dès l’ajout du bénéficiaire, couvre aussi les virements groupés et détecte davantage de fraudes (faux RIB, fraude au président etc.) en exploitant plusieurs sources de données (données interbancaires, registres légaux, etc.)

Combien coûte Memo Bank Protect ?

Il est inclus gratuitement pour tous les clients Memo Bank. La sécurité ne doit pas être un luxe, mais un acquis.

Puis-je l’utiliser via API Premium ?

Memo Bank Protect est aussi disponible via API Premium.