Pourquoi les frais bancaires sont moins prévisibles que les trains suisses

En plus des frais fixes, qui leur assurent un minimum de revenus chaque mois, les banques ordinaires prélèvent aussi des frais variables, des frais dont le montant varie en fonction du volume de transactions sur le compte courant de l’entreprise. Les plus connus des frais variables sont les commissions de mouvement. De quoi s’agit-il ? À chaque fois que de l’argent quitte le compte courant d’une entreprise, que ce soit sous la forme d’un virement ou d’un prélèvement, la banque prélève des frais (0,15 % du montant sortant par exemple). Ces frais sont appelés des commissions de mouvement. Ils sont facturés à chaque fois qu’un mouvement (débiteur) a lieu sur le compte de l’entreprise. Voyez ça comme un péage, ou une taxe.

Si toutes les banques prennent un pourcentage sur chaque virement sortant (0,15 % par exemple), la plupart d’entre elles prennent aussi un montant fixe au passage (0,20 € par virement sortant par exemple). Dans ces conditions, une entreprise qui effectuerait un virement sortant de 100 € devrait donc payer 35 centimes de frais (15 centimes de frais variables et 20 centimes de frais fixes). Certaines banques, comme HSBC et le CIC vont même plus loin, puisqu’elles prennent des frais fixes (jusqu’à 0,40 €) sur tous les virements, qu’ils soient sortants (paiements) ou entrants (encaissements). À l’opposé du spectre, la Banque Postale, le Crédit Mutuel (Île-de-France), et la Banque Populaire (parisienne) se distinguent en ne prélevant aucuns frais fixes sur les mouvements débiteurs de leurs clients — elles s’en tiennent à des commissions de mouvement variables.

Nous n’avons pas lancé Memo Bank pour faire comme les banques traditionnelles. C’est même l’inverse. Nous estimons que les tarifs des banques devraient être aussi réguliers que les trains des chemins de fer suisses — ou ceux de la SNCF des années 1960-1970, si vous préférez un parallèle français. Pour donner de la visibilité aux chefs d’entreprise, nous avons donc conçu des tarifs qui ne varient pas d’un mois sur l’autre.

Voici ce que nous faisons pour simplifier les factures des PME :

• Nous ne prenons pas de commissions de mouvement. Au lieu de ça, nous facturons un abonnement mensuel qui donne droit à un certain nombre de mouvements débiteurs (virements ou prélèvements) sur le compte, sans frais. Nous avons même créé un abonnement qui donne droit à un nombre illimité de mouvements débiteurs, ce qui en fait un abonnement garanti sans commissions de mouvement — chose qui n’existe dans aucune autre banque française (à notre connaissance).
• Nous adaptons nos frais fixes à la taille de nos clients. Contrairement aux banques traditionnelles, qui imposent les mêmes frais fixes à toutes les entreprises, nos tarifs sont adaptés à la taille de nos clients. De cette manière, les petites entreprises payent moins cher que les grandes à la fin du mois.
• Nous ne prélevons ni frais de tenue de compte, ni frais de banque à distance, ni frais d’actualisation administrative et juridique. À la place, nous facturons un abonnement mensuel, facile à suivre, dont le prix est connu à l’avance, comme les horaires des trains helvétiques.

Bien que nos 3 abonnements mensuels n’aient pas d’équivalent dans les banques ordinaires, nous avons tenté de comparer nos frais à ceux des grandes banques de la place, en nous inspirant de ce que vivent nos clients. Nous avons retenu 3 cas de figure, qui correspondent à 3 tailles d’entreprise différentes :

1. Une petite entreprise qui fait 20 mouvements débiteurs par mois (16 virements sortants et 4 prélèvements), pour un total de 10 000 €.
2. Une entreprise moyenne qui fait 100 mouvements débiteurs par mois (80 virements sortants et 20 prélèvements), pour un total de 200 000 €.
3. Une PME très active qui fait 250 mouvements débiteurs par mois (200 virements sortants et 50 prélèvements), pour un total de 500 000 €.

Cas d’une petite entreprise (1)

Dans le cas d’une petite PME qui aurait besoin d’un simple compte courant sans fioritures, notre abonnement basique à 49 €/mois est moins cher que toutes les formules équivalentes proposées par les banques traditionnelles. Cela dit, 4 banques proposent des offres comparables à moins de 100 €/mois : la Banque Postale, la Banque Populaire (à Paris), le Crédit Coopératif, et le Crédit Mutuel.