2026 : l’année du passage à l’échelle ?

Notre vision : construire un monde où les paiements ne sont plus un goulet d’étranglement, mais un accélérateur pour les entreprises. 

En 2025, nous avons pleinement exprimé cette vision auprès de nos clients. Avant de nous connaître, ces derniers étaient confrontés à une contradiction : leur volume de transactions était en forte croissance mais, plutôt que de profiter de cette dynamique, leur activité risquait d’être ralentie par des outils inadaptés et coûteux. Pour lever ces freins, nos clients ont pu compter sur notre infrastructure de paiement API-first.

Une infrastructure API-first qui couvre l’ensemble du cycle de paiement

Dès 2022, nous avons été la première banque française à lancer une API Premium de gestion des comptes et des paiements polyvalente et accessible à toutes les entreprises. En 2025, nous avons continué à faire évoluer notre API avec pour objectif de couvrir l’intégralité des besoins financiers.

Gestion des virements Swift par API

Une étape charnière a été franchie en avril 2025 avec l’ouverture des virements Swift dans 104 devises via notre API Premium, rendant la gestion des paiements internationaux aussi simple que celle des flux en euros.

Account Assessment : vérification des IBAN via API

Depuis novembre, nos clients peuvent contrôler les IBAN à payer ou à prélever directement depuis l’API. Ce service permet de vérifier la concordance entre le bénéficiaire (nom, SIREN ou LEI) et l’IBAN fourni tout en analysant l’historique de fraude, sans que ce contrôle soit conditionné par l’initiation d’un virement.

Des montants de flux considérables, traités en quelques minutes

La rapidité des opérations demeure notre position par défaut. Régler des transferts de plusieurs millions d’euros (acquisitions immobilières, règlements fournisseurs, etc.) en quelques minutes est une réalité depuis mai. Nos clients peuvent émettre, directement depuis leur espace de travail, les virements de trésorerie et urgents via Target 2, le système de paiement européen en quasi temps réel pour les gros montants. 

En 12 mois, 85 % des PME et ETI ont subi au moins une tentative de fraude. Le virement bancaire représente le canal le plus vulnérable avec 57 % des attaques. Face à cette menace, la réglementation européenne Verification of Payee (VoP) est entrée en vigueur le 9 octobre 2025. Si nous saluons VoP, elle reste principalement adaptée aux particuliers. Pour les entreprises, VoP reste perfectible. En effet, les entreprises sont amenées à gérer des volumes élevés de flux et de fournisseurs, ont recours à plusieurs types de virements, et nécessitent un diagnostic de risque précis très tôt dans le processus. Pour ces raisons, nous avons choisi de proposer une solution qui dépasse le cadre réglementaire.

Memo Bank Protect : un gain de 20 % de précision par rapport à Verification Of Payee (VoP)

Fruit de 18 mois de travaux, Memo Bank Protect, lancée en septembre, élimine le risque de fraude au virement en validant l’identité des fournisseurs et la fiabilité de leurs coordonnées bancaires, bien avant qu’un virement soit effectué. 

Memo Bank Protect réalise un croisement de données inédit : les milliards de données interbancaires, actualisées et historiques, de la chambre de compensation EBA Clearing et les données réglementaires de VoP. Grâce à ce croisement, un diagnostic sur la concordance nom-bénéficiaire et l’historique de fraude de l’IBAN est réalisé. À ceci s’ajoute un contrôle 4-yeux (2FA) de chaque bénéficiaire, en conformité avec les processus de l’entreprise. 

Avec déjà + 340 000 vérifications effectuées, Memo Bank Protect assure un niveau de précision supérieur de 20 points à celui de la norme VoP standard.

Notre obsession depuis 2020 est claire : donner à nos clients les moyens de valoriser les excédents de leur trésorerie, de manière sécurisée, autonome et sans contraintes. Nous avons commencé par aller à contre-courant du marché en étant la seule banque à rémunérer le compte courant, même en période de taux négatifs. En 2024, nous avons lancé le compte Booster, un placement indexé sur l’€STR, plébiscité par 60 % de nos clients. 

En 2025, nous avons franchi une nouvelle étape en proposant des fonds monétaires (MMF) à nos clients. Pour cela, nous avons noué un partenariat stratégique avec Twenty First Capital, une société de gestion agréée par l’AMF gérant 2,6 milliards d’actifs.

Désormais, nos clients peuvent investir leurs excédents en EUR ou en USD dans des fonds sûrs, car majoritairement investis en dettes publiques. Ces placements offrent un rendement net corrélé à l’€STR ou au Federal Funds Rate avec une disponibilité quasi immédiate, le tout sans besoin de détention de comptes-titres ou de gestion multi-portefeuilles.

L’année 2025 a été marquée par un rayonnement croissant de notre marque à travers plus de vingt événements majeurs.

Troisième édition du User Club à Paris 

Le 8 avril, la troisième édition du User Club à la Cité de l’Économie à Paris a permis d’aborder la lutte anti-fraude avec Gaël Collin (Colman Avocats), Yasmine Daoudi (RiskIntel Media) et Mathieu Gras (EY), ainsi que les enjeux du bilan carbone portés par notre expert financier Benjamin Paboudjian et notre co-fondateur Michel Galibert. Nous y avons également décrypté les processus d’IPO avec Xavier Pierard (Younited) et notre directeur financier, Ferdinand Brunet.

Lancement de Memo Bank au Féminin

Nous avons également lancé et organisé à deux reprises à Paris, « Memo Bank au Féminin », un événement dédié aux femmes dirigeantes. Une première fois en mars, lors de la Journée internationale des droits des femmes où Charlotte Gounot (Defacto), Margaux Grégoire (Serena), Alexia Reiss (Sista) et Mylène Gosset (2CFinance) ont partagé leur vision du leadership. Une seconde fois, en décembre, où Marie-Anne Barbat-Layani (AMF) et Marie-Hélène Pebayle (DFCG) ont exploré les synergies entre parité et performance financière.

Événements thématiques dans toute la France 

Lors du FDDay qui s’est tenu à Paris en septembre, nous avons animé un atelier sur le passage critique de la croissance à la rentabilité avec Gautier Delabrousse-Mayoux (Iroko). 

Suite au lancement de Memo Bank Protect, nos équipes ont animé, le 16 octobre, un webinar dédié à la lutte contre la fraude.

L’année s’est conclue par des matinées thématiques portant sur l’optimisation de la trésorerie et le pilotage financier.

En 2025, plusieurs entreprises ont illustré très concrètement ce que signifie passer à l’échelle quand l’infrastructure bancaire est pensée pour des volumes élevés. Voici quelques exemples :

Plusse, agence de gestion locative (Paris & Lyon), devait absorber des centaines de flux mensuels (loyers, dépôts de garantie, reversements) sans perdre en lisibilité. Le déclic a été la création d’IBAN virtuels par appartement via l’API : chaque loyer entrant (par virement ou prélèvement SEPA) est automatiquement rattaché au bon lot, puis les reversements aux propriétaires peuvent être automatisés en intégrant frais de gestion, GLI ou travaux.

 « Le fait de pouvoir créer des IBAN virtuels par appartement, ça a vraiment tout changé », résume Clément Buffet, co-fondateur. 

Goodflair, courtier spécialisé en santé animale, a, de son côté, industrialisé deux processus critiques via API : l’encaissement des cotisations par mandat de prélèvement SEPA et le remboursement instantané des frais vétérinaires. Objectif : tenir la promesse produit d’un remboursement en moins de 48 heures, tout en se préparant à l’hyper-croissance. 

Enfin, la SCPI Iroko Zen a automatisé la collecte des souscriptions (virement instantané et prélèvement) et le versement des dividendes, avec une supervision adaptée aux montants élevés. Résultat : 99,9 % des transactions traitées en instantané et un temps de réponse API de 40 ms, sans interruption de service.

Notre mission est claire : permettre aux entreprises européennes d’opérer leurs paiements sans friction, en temps réel, à grande échelle, grâce à notre infrastructure bancaire moderne et notre agrément d’établissement de crédit. En 2025, nous avons continué de concrétiser cette mission. 

Nos efforts se sont portés sur l’optimisation de toutes les ramifications liées aux flux : paiements, encaissements, fraude, devises, etc. Nous sommes fiers d’avoir pu accompagner nos clients en leur donnant accès à un monde — jusque-là inenvisageable — où les flux circulent à la vitesse des machines, orchestrés par une infrastructure API-first.

Résultat : nous avons clôturé l’année avec un record de 4,5 milliards d’euros de flux gérés en décembre, marquant une progression de 120 % sur un an.

En 2026, nous continuerons de faciliter la gestion multi-devises des opérations, tant sur l’émission et la réception des flux, que sur leur valorisation. Grâce à sa connexion Swift, Memo Bank Protect permettra de vérifier les bénéficiaires et IBAN au-delà de la zone SEPA. Notre API Premium continuera de s’enrichir et nous multiplierons les intégrations avec les logiciels de gestion. 

En ce début d’année, propice aux questions stratégiques, vous demandez-vous si vos outils sont taillés pour absorber vos flux ? Si c’est le cas, nous espérons vous avoir convaincus que le passage à l’échelle n’est plus un défi technique, mais un choix désormais à portée de main. Et si nous en discutions ?

Toute l’équipe de Memo Bank vous souhaite une excellente année.