Structurer les flux financiers du titre restaurant : Ekip

Créé en 2020, Ekip est le premier titre restaurant écologique et solidaire. Sa mission : rendre les avantages salariés compatibles avec les limites planétaires et utiles à l’économie sociale et solidaire. Concrètement, Ekip permet aux salariés d’être récompensés lors d’achats dans des commerces engagés (entre 5 et 30 % de cashback), reverse 1 % des dépenses à des associations et réinvestit les titres restaurant dormants dans l’économie sociale.

À l’origine du projet, Julien Derville, président et fondateur, porte une vision exigeante : construire un produit financier à impact, sans compromis sur la rigueur opérationnelle. Un positionnement qui, dès les premières phases de croissance, confronte l’entreprise à une réalité structurante : la gestion de flux financiers complexes.

« Notre rêve, c’est de faire en sorte que les avantages salariés soient compatibles avec les limites planétaires et respectueux du vivant. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

Au lancement, Ekip gère ses flux de manière relativement simple. Les encaissements déclenchent la distribution des titres restaurant, avec une part encore manuelle dans les opérations. À mesure que l’entreprise grandit, cette organisation atteint rapidement ses limites.

« Au début, on faisait les choses manuellement. On recevait un virement et ça déclenchait les titres restaurant. Mais quand on passe à 10, puis 100, puis 500 clients, ce n’est ni le plus rapide ni le plus efficient. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

L’architecture repose alors sur plusieurs briques : un compte titre restaurant séquestre, audité mensuellement, un compte pivot pour détecter les encaissements et séparer les commissions, un compte opérationnel, et un prestataire externe pour les prélèvements SEPA.

Deux enjeux deviennent critiques. D’abord, le besoin en fonds de roulement : plus les volumes augmentent, plus l’argent immobilisé en attente de redistribution pèse sur la trésorerie. Ensuite, les délais de prélèvement SEPA, parfois très longs.

« Avec certains prestataires, les fonds arrivaient au bout de 7 à 9 jours. À mesure que les volumes augmentaient, le décalage de trésorerie devenait de plus en plus important. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

Ekip ne cherche pas simplement à remplacer un outil par un autre, mais à repenser l’orchestration complète de ses flux financiers. L’objectif est de centraliser la détection des encaissements, la sécurisation des fonds et les virements sortants au sein d’une même infrastructure. « Avec Memo Bank, on a pu tout mettre au même endroit : la détection en API, le compte séquestre titres restaurant, et l’automatisation des virements sortants en fonction des montants réellement dépensés. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

Grâce à l’API bancaire, les flux sont désormais détectés, ventilés (part salarié, part employeur, commissions), puis redistribués automatiquement, sans intervention manuelle quotidienne. L’automatisation des flux financiers permet de déclencher des virements sortants fréquents, parfois quasi continus, afin de limiter l’immobilisation de trésorerie.

L’intégration technique a été réalisée en interne par les équipes d’Ekip, en environ un mois : « On avait déjà une partie de notre système en API. On a débranché, reconstruit les briques, itéré progressivement. Globalement, la transition complète a pris à peu près un mois. » confirme Julien.

L’un des bénéfices les plus visibles concerne la réduction des délais de prélèvement SEPA. Là où certaines solutions imposaient une longue attente avant la réception effective des fonds, l’automatisation par API permet désormais des délais bien plus courts.

« Quand on est passé à des délais de 24 à 48 heures, tout de suite les clients ont accepté plus facilement le prélèvement. Ensuite, ils n’y pensent même plus : tous les mois, ça roule. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

Cette amélioration a un impact direct sur le besoin en fonds de roulement. Les flux deviennent plus prévisibles, les montants avancés diminuent, et l’expérience client s’améliore, tant côté entreprises que côté utilisateurs finaux.

Pour Julien Derville, la valeur ne réside pas dans un gain spectaculaire unique, mais dans une accumulation de micro-optimisations : « Ce n’est pas un gros caillou dans la chaussure. Ce sont plein de petits points qui, mis bout à bout, rendent l’expérience vraiment fluide et efficace. » 

Aujourd’hui, Ekip dispose d’une véritable banque de flux, capable d’orchestrer des mouvements financiers complexes en temps quasi réel, tout en respectant un cadre réglementaire strict. Cette infrastructure permet à l’entreprise de sécuriser les fonds liés aux titres restaurant, d’optimiser son BFR et de soutenir sa croissance sans alourdir ses opérations.

« Ce sont des petites améliorations partout qui nous permettent d’avoir une meilleure expérience, et probablement une avance sur d’autres acteurs. » Julien Derville, Fondateur d’Ekip

Au-delà de la performance technique, cette architecture est devenue un levier stratégique au service de la mission d’Ekip : développer des avantages salariés à impact positif, sans compromis sur la solidité financière ni sur l’expérience utilisateur. Nous les remercions pour leur confiance.

FAQ – automatisation bancaire et titres restaurant

Qu’est-ce qu’une banque de flux ?

Une banque de flux est une infrastructure bancaire capable de centraliser, automatiser et orchestrer des flux financiers complexes via des APIs, afin de réduire les interventions manuelles et d’améliorer la lisibilité des opérations.

Pourquoi une API bancaire est-elle intéressante pour un acteur du titre restaurant ?

Le titre restaurant implique des contraintes réglementaires fortes et des flux fréquents. Une API bancaire permet d’automatiser la détection des encaissements, la redistribution des fonds et les virements sortants, tout en optimisant la trésorerie.

Comment l’automatisation des flux améliore-t-elle le BFR ?

En réduisant les délais de prélèvement SEPA et en déclenchant des virements plus fréquents, l’automatisation limite l’argent immobilisé et rend le cycle de financement plus efficient.

Peut-on automatiser tout en restant conforme ?

Oui. L’exemple d’Ekip montre qu’il est possible de concilier automatisation par API et conformité réglementaire, notamment grâce à des comptes séquestres dédiés et une traçabilité complète des flux.

Qu’est ce qu’un compte de titre-restaurant ?

Les émetteurs de titres restaurants sont régulés par la Banque de France et la Commission Nationale des Titres Restaurants. et ont l’obligation de segmenter leurs flux sur un compte de titre-restaurant. Les fonds correspondant à la contre-valeur des titres-restaurant émis par l’émetteur doivent impérativement être bloqués sur un compte spécial, appelé “compte de titre-restaurant” (article L. 3262-3 1er alinéa) – qui ne peut être débité que pour permettre le remboursement des titres remis par les restaurateurs ou commerçants assimilés (article L 3262-3 2ème alinéa).Le compte de titre-restaurant de Memo Bank permet aux entreprises émettrices de ces titres de distinguer leurs activités d’émission et de remboursement des titres-restaurant de leurs autres activités. Les données sur ce compte sont consultables par les experts-comptables et permettent de générer les relevés requis par la CNTR.