Comment choisir la meilleure API pour automatiser vos paiements ?

Une API (Application Programming Interface) est une passerelle logicielle qui permet à deux applications de communiquer entre elles de manière automatisée. Dans le domaine bancaire, les API premium permettent aux entreprises de se connecter directement à leurs banques via leurs outils pour récupérer des données en temps réel, initier des paiements ou encore gérer leurs comptes avec une fluidité inégalée.

Prenons un exemple concret : plutôt que de se connecter manuellement à son interface bancaire pour télécharger un relevé, un DAF peut s’appuyer sur une API bancaire pour que ce relevé soit automatiquement intégré à son logiciel de gestion. Plus besoin d’extractions manuelles ni de ressaisies sources d’erreurs.

Toutes les API bancaires ne se valent pas. Il est essentiel de distinguer les API bancaires Premium, conçues pour une intégration fluide avec des outils de gestion avancés, des API Open Banking (publiques) issues de la directive DSP2, qui ont un périmètre plus restreint. La différence : 

• API Premium : gestion complète des comptes, paiements instantanés, prélèvements SEPA, IBANs virtuels, automatisation avancée de la réconciliation, etc.
• API DSP2 : accès aux soldes et historiques (AIS) et initiation de paiements (PIS). 

Si votre entreprise a besoin d’une API pour automatiser la gestion financière et optimiser vos workflows, les API privées et spécialisées dans la gestion des paiements offrent une plus grande flexibilité et une meilleure robustesse. C’est de ce type d’API dont nous parlerons dans cet article. À noter que de nombreuses fintech proposent des API de paiements dont le périmètre fonctionnel peut être comparé aux API bancaires.

Une bonne API bancaire doit répondre aux attentes des équipes financières et techniques. Voici les éléments clés à analyser avant de faire votre choix.

Pour les équipes financières :

Avant de choisir une API bancaire ou de paiements, il faut identifier les types d’opérations que vous souhaitez automatiser. Une API bancaire performante doit couvrir un périmètre fonctionnel qui corresponde entièrement aux besoins que vous aurez listés, comme par exemple :

• création et gestion de comptes, 
• virements SEPA et internationaux, 
• prélèvements, 
• administration des mandats, 
• utilisation d’IBAN virtuels. 

Plus ces fonctionnalités sont nombreuses et bien intégrées, plus l’API bancaire simplifie la gestion des flux financiers de l’entreprise.

L’analyse des capacités de reporting et de réconciliation est également incontournable. Vérifiez dans quelle mesure l’API facilite l’accès aux données financières et transactionnelles. Peut-elle récupérer des soldes en temps réel ? Le fait d’avoir accès aux informations en temps réel permet de gérer les flux de paiements sans intervention humaine, sans risque d’erreur liées à ça, et avec une réactivité optimale. Permet-elle d’attacher des pièces justificatives aux transactions pour optimiser la réconciliation ? La possibilité de constituer une base de données financières enrichie grâce à ces fonctionnalités représente un véritable atout pour un bon pilotage de la trésorerie.

Enfin, la rapidité d’exécution et le niveau d’automatisation des opérations doivent être examinés avec attention. Une API bancaire efficace permet d’exécuter les paiements en temps réel, d’automatiser la gestion des comptes et de bénéficier d’un traitement Straight Through Processing (STP) en accélérant les flux financiers. Une évaluation approfondie de ces critères garantit que l’API répondra parfaitement aux besoins opérationnels des équipes financières.

Pour la mise en place technique :

Une API bancaire bien conçue doit être accompagnée d’une documentation claire, complète, mise à jour régulièrement et accessible publiquement. Cette ressource est essentielle pour garantir une intégration fluide et éviter les blocages lors du développement. Memo Bank en a développé une qui permet aux équipes techniques d’intégrer l’API en quelques jours seulement.

La présence d’un environnement de test, ou sandbox, est également un élément différenciant. Ce type de plateforme permet aux développeurs de simuler des scénarios et d’anticiper les interactions entre l’API et les systèmes internes, sans perturber les opérations réelles. En testant chaque aspect de l’intégration avant son déploiement, les entreprises minimisent les risques d’erreurs et assurent une transition fluide vers un usage en production.

Un autre critère technique fondamental est la gestion des webhooks, qui permettent aux systèmes de recevoir des notifications en temps réel sur les événements bancaires (paiements reçus, virements effectués, changements de solde, etc.). Il est crucial d’évaluer la précision des informations transmises ainsi que la capacité de l’API à s’intégrer harmonieusement dans les workflows existants. Enfin, l’évolutivité de l’API doit être analysée pour s’assurer qu’elle pourra accompagner la croissance de l’entreprise et s’adapter aux évolutions technologiques à venir.

Voici un résumé des critères à avoir en tête pour évaluer le périmètre d’utilisation de votre future API : 

L’analyse de la solidité d’une API bancaire est indispensable pour garantir la fiabilité et la sécurité des transactions financières. Voici les points essentiels à vérifier :

Performances et disponibilité

Une API bancaire doit garantir une disponibilité optimale et des temps de réponse rapides pour assurer la continuité des opérations financières. Un taux de disponibilité contractuel (SLA) de 99,9 % est un minimum pour éviter toute interruption de service susceptible d’impacter la gestion des paiements et des flux de trésorerie. 

La transparence sur l’historique des incidents avec un suivi détaillé des interruptions passées permet aux entreprises d’anticiper d’éventuels dysfonctionnements et d’évaluer la fiabilité du service sur le long terme, tout comme le fait de pouvoir faire la comparaison avec les années précédentes. 

Enfin, la politique de maintenance et d’évolution de l’API doit être clairement définie. Il est essentiel de savoir si l’API impose des mises à jour fréquentes et si celles-ci impliquent des coûts supplémentaires de développement. Une API bancaire de qualité doit proposer une communication proactive sur ces évolutions, avec des notifications automatisées via un flux RSS ou d’autres canaux. Cette transparence permet aux entreprises d’anticiper les changements techniques et d’adapter leurs systèmes en conséquence.

Robustesse technique

Une API bancaire performante doit intégrer une gestion efficace de l’idempotence afin d’éviter les doublons de transactions. Ce mécanisme garantit qu’une même demande envoyée plusieurs fois par erreur ne sera exécutée qu’une seule fois, évitant ainsi des paiements en double.

Lorsqu’un événement bancaire se produit (ex. : réception d’un paiement), l’API bancaire doit être capable d’envoyer une notification fiable aux systèmes connectés, on appelle cela un webhook. En cas d’échec (par exemple, si le serveur destinataire est temporairement indisponible), l’API doit prévoir un mécanisme de retentative. Une API bancaire robuste effectue plusieurs tentatives pour garantir que l’information atteigne son destinataire, avec une logique de relance progressive. Celui de Memo Bank prévoit 8 retentatives.

Pour finir, la qualité des messages d’erreur joue un rôle clé dans la gestion des incidents. Une API bancaire doit fournir des retours détaillés en cas d’échec de paiement ou d’opération afin que l’utilisateur puisse rapidement identifier la cause du problème et prendre les mesures correctives appropriées. Dans le cas de Memo Bank, le fait de fournir des codes d’erreurs détaillés permet à nos clients d’automatiser les réponses adaptées à chaque situation. Une granularité fine des messages permet d’éviter des erreurs répétées et d’améliorer l’efficacité des équipes techniques et financières.

Une architecture sécurisée et contrôlée

Une API bancaire doit garantir l’intégrité et la confidentialité des transactions. L’authentification via JWT (JSON Web Token) et l’usage de clés cryptographiques assurent une connexion sécurisée. 

Des contrôles opérationnels stricts

La restriction par IP empêche les accès non autorisés. Toutes les actions sont tracées, garantissant une auditabilité totale. Le renouvellement automatique des credentials sécurise les accès sur le long terme.

Un bon support ne se limite pas à la résolution d’incidents : il accompagne l’intégration et optimise l’utilisation de l’API. Une documentation claire et actualisée facilite le travail des équipes techniques.

C’est l’expérience que Memo Bank apporte à ses clients. En plus d’avoir un Net Promoter Score de 75, nos chargés d’affaires et nos équipes techniques sont particulièrement qualifiées et réactives. Comme l’indique notre client Iroko : « L’intégration a été rapide et fluide. Arthur parle API, ce qui facilite énormément les échanges ! ». Retrouvez son témoignage complet juste ici.

Defacto est une fintech spécialisée dans le financement court terme des entreprises. Depuis son lancement en 2021, elle a octroyé des prêts à plus de 8 000 clients. Face au volume et à la complexité de ses opérations, Defacto avait besoin d’une solution bancaire automatisée et a choisi d’intégrer une API bancaire pour plusieurs raisons :

1/ Accès en temps réel aux informations bancaires 

Defacto peut suivre ses comptes instantanément (flux entrants et sortants, solde, etc.) grâce à l’API et aux webhooks, tout en configurant des alertes personnalisées.

2/ Simplification du rapprochement bancaire 

En associant sa propre technologie aux fonctionnalités avancées de l’API, comme les IBANs virtuels, Defacto peut concilier ses opérations et gérer son portefeuille client avec une précision optimale.

3/ Orchestration automatisée des virements et prélèvements 

Chaque jour, Defacto gère le remboursement par prélèvement automatique de milliers de prêts. Grâce à l’API, elle peut créer et exécuter ces prélèvements de façon fluide, sans intervention manuelle. Résultat : un service plus rapide et fiable, une réduction des risques opérationnels et une meilleure traçabilité des transactions.

Le choix d’une API bancaire ne se résume pas à une simple automatisation des opérations avec votre banque. Pour répondre aux exigences des équipes financières et des CTA, une API bancaire allie sécurité, robustesse technique, rapidité d’exécution et support fiable.

L’API bancaire de Memo Bank a été pensée pour s’intégrer rapidement et facilement à vos outils et automatiser vos paiements sans compromis sur la performance. Elle a reçu plusieurs récompenses, en France et à l’étranger. Avec une documentation claire, des webhooks puissants et une infrastructure sécurisée, elle offre une solution moderne, évolutive et fiable. Pour en savoir plus sur ce que l’API de Memo Bank pourrait apporter à votre entreprise, contactez l’un de nos chargés d’affaires.