Emma PERRIN
24 septembre 2025
6 min
À partir du 9 octobre 2025, la réglementation “Verification of Payee” (VoP) va transformer la manière dont les entreprises valident leurs virements. Pensée pour réduire la fraude, cette mesure impose aux banques de vérifier la concordance entre l’IBAN d’un bénéficiaire et son nom avant chaque paiement. Bonne nouvelle ? Oui… Mais pas suffisant pour répondre aux besoins des directions financières.
La Verification of Payee (VoP) est une réglementation européenne qui entrera en vigueur le 9 octobre 2025. Son objectif : réduire les fraudes et erreurs de saisie en imposant aux banques de vérifier si IBAN et le nom du bénéficiaire correspondent avant d’exécuter un virement SEPA (standard ou instantané).
Concrètement, la norme Verification of Payee introduit quatre statuts possibles : Match, No Match, Close Match, Non vérifié. C’est une première barrière contre la fraude et les risques d’erreurs, mais qui a été conçue avant tout pour la banque de détail.
Pour les DAF et équipes finance, le quotidien est bien différent : virements groupés, paiements via API, traitement en masse, montants élevés, nouveaux bénéficiaires, etc.… Autant de cas où une simple vérification au moment du virement peut générer des frictions et ralentir les processus des entreprises.
Plutôt que de nous en tenir à la VoP et afin d’offrir un rempart efficace contre la fraude au virement qui s’intègre parfaitement aux processus des entreprises, nous l’avons enrichie pour concevoir Memo Bank Protect. Cette solution anti-fraude exploite plusieurs sources de données européennes afin de fournir un diagnostic de risque extrêmement fiable. Notre conviction : la sécurité doit être un acquis, pas une option.
Memo Bank Protect agit en amont du virement, dès l’ajout d’un bénéficiaire, afin de détecter les anomalies avant de subir des pertes financières.
Trois piliers structurent la protection :
Résultat : un bouclier efficace contre les fraudes les plus courantes (fraude au président, faux fournisseur, fraude interne) sans complexifier vos processus.
| Critère | Memo Bank Protect | VoP |
| Richesse des données et outils exploitées | FPAD d’EBA Clearing Données interbancaires Registres légaux (Pappers) Données de la banque émettrice | Données de la banque émettrice |
| Type d’analyse | Correspondance nom-IBAN
Enrichissement juridique du bénéficiaire Historique de fraude sur l’IBAN Alerte sur l’IBAN | Correspondance nom- IBAN |
| Type de fraude visée | Fraude aux virements standards et instantanés SEPA | Fraude aux virements standards et instantanés SEPA |
| Type de virements inclus et exclus | Virements unitaires standards et instantanées Pour les virements groupés, notre approche par défaut dépasse les exigences VoP : nous effectuons les vérifications en arrière-plan, sans bloquer ni retarder l’envoi des opérations (« soft opt out ») | Virements unitaires standards et instantanées Bien que recommandé, le traitement des virements groupés n’est pas exigé par la réglementation VoP (« opt out ») |
| Anomalies et techniques de fraude déjouées | Erreurs de saisie Arnaque au Faux RIB (fraude simple) Usurpation d’identité (car l’analyse juridique et l’historique de l’IBAN détectent l’incohérence) Utilisation de sociétés écrans (l’analyse des données juridiques indique la nature suspecte de la société) Fraude au président (l’analyse d’un IBAN inconnu, sans historique peut révéler un risque) | Erreurs de saisie Arnaque au Faux RIB (fraude simple) Usurpation d’identité : en partie détectée par VoP |
| Timing de l’analyse | Dès la création du bénéficiaire Juste avant un virement | Juste avant un virement |
| Couverture | Européenne | Européenne |
| Workflows de validation | 2 FA | N/A |
Alors que la VoP agit juste avant un virement, Memo Bank Protect sécurise vos paiements bien en amont.
L’objectif : vous libérer l’esprit en vous donnant un diagnostic de risque précis et vous permettre de vous concentrer sur la croissance de votre entreprise, sans sacrifier ni l’efficacité ni la sécurité. Pour en savoir plus, rendez-vous sur cette page.
Nous en parlerons également lors d’un webinar le 16 octobre prochain. Inscrivez-vous ici pour y participer.
Qu’est-ce que la VoP ?
La Verification of Payee (VoP), obligatoire dès le 9 octobre 2025, impose aux banques de vérifier le niveau de correspondance entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire avant d’exécuter un virement SEPA.
Quels résultats donne la VoP ?
Est-ce que VoP est activé par défaut ?
Pour les virements unitaires, Memo Bank Protect est activé par défaut. Le contrôle prend à peine une seconde.
Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue ses contrôles en arrière-plan pour ne pas perturber vos opérations. Si vous le souhaitez, vous pouvez activer Memo Bank Protect en opt-in. Dans ce cas, vous devrez attendre, le résultat des contrôles avant d’effectuer vos virements.
La VoP est-elle fiable et payante ?
La VoP renforce la sécurité mais ne supprime pas tous les risques (un Match peut cacher une fraude). Elle est gratuite pour tous les clients.
Qu’est-ce que Memo Bank Protect ?
Une solution anti-fraude aux virements qui intègre la VoP et l’enrichit avec :
Quelles sont les réponses de Memo Bank Protect et quelles sont les raisons et recommandations associées à celles-ci ?
Memo Bank Protect procède à deux types d’analyses :
| Vérification Nom-IBAN | Analyse réputation IBAN | Recommandations |
| NOM VÉRIFIÉ Parfaite correspondance | Pas d’activité frauduleuse | Le client peut être rassuré sur ce bénéficiaire |
| Fraude récente | Vigilance | |
| Historique frauduleux | Vigilance | |
| NOM PARTIELLEMENT VALIDE Nom proche de celui enregistré par la banque du bénéficiaire Le nom exact du titulaire du compte est affiché | Pas d’activité frauduleuse | Si le client reconnaît ce bénéficiaire, il peut être rassuré |
| Fraude récente | Vigilance | |
| Historique frauduleux | Vigilance | |
| NOM INVALIDE Le nom et l’IBAN ne correspondent pas du tout. Il peut s’agir d’une erreur de saisie ou d’un risque de fraude | Pas d’activité frauduleuse | Vigilance |
| Fraude récente reportée | Vigilance | |
| Historique frauduleux | Vigilance | |
| ANALYSE NON DISPONIBLE La vérification n’a pas pu aboutir. Il peut s’agir d’un compte clôturé ou de problèmes techniques | N/A | Vigilance Le client peut re-essayer la vérification ultérieurement |
Quelles sont vos recommandations pour la gestion de mes bénéficiaires existants et nouveaux ?
Pour vos bénéficiaires existants, vous pouvez garder vos habitudes de paiements inchangées. Un taux de correspondance partielle n’est pas anormal, le nom renseigné n’étant pas toujours identique à celui du RIB. Cependant, la vigilance est nécessaire si une alerte de fraude est remontée par Memo Bank Protect.
Pour les nouveaux bénéficiaires (personnes morales), nous vous encourageons de récupérer et contrôler, via le SIREN saisi, les informations légales affichées par Memo Bank Protect. Memo Bank Protect vous permet également de valider l’ajout d’un bénéficiaire selon vos workflows de validation.
Quels virements sont concernés par Memo Bank Protect ?
Tous les virements unitaires (standards et instantanés) sont traités. Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue, par défaut (« soft opt out »), une vérification en arrière-plan, sans bloquer les opérations) Bien que recommandés, VoP n’impose pas d’obligation aux banques d’intégrer les virements groupés (mode opt-out pour les virements groupés).
Est-ce Memo Bank Protect est activé par défaut ?
Pour les virements unitaires, Memo Bank Protect est activé par défaut. Le contrôle prend à peine une seconde. Pour les virements groupés, Memo Bank Protect effectue par défaut (mode « soft opt out») ses contrôles en arrière-plan pour ne pas perturber vos opérations. Si vous le souhaitez, vous pouvez activer Memo Bank Protect en « opt-in » pour vos virements groupés. Dans ce cas, vous devrez attendre le résultat des contrôles avant d’effectuer vos virements.
En quoi Memo Bank Protect est-il différent ?
Contrairement à la VoP qui agit juste avant le virement et ne repose que sur les données de la banque émettrice de l’IBAN, Memo Bank Protect sécurise dès l’ajout du bénéficiaire, couvre aussi les virements groupés et détecte davantage de fraudes (faux RIB, fraude au président etc.) en exploitant plusieurs sources de données (données interbancaires, registres légaux, etc.)
Combien coûte Memo Bank Protect ?
Il est inclus gratuitement pour tous les clients Memo Bank. La sécurité ne doit pas être un luxe, mais un acquis.
Puis-je l’utiliser via API Premium ?
Memo Bank Protect sera aussi disponible via API Premium d’ici le mois de novembre 2025.
Emma PERRIN
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Voyons les fraudes les plus courantes et comment limiter les risques.
La banque comme elle devrait être.
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