Des comptes à terme vraiment flexibles pour placer vos excédents de trésorerie

En septembre 2020, quand nous avons lancé Memo Bank, le taux auquel les banques pouvaient placer les dépôts de leurs clients était négatif (-0,50 %). Pour le dire plus simplement, les banques commerciales devaient payer les banques centrales pour y placer des fonds. Nous sommes à présent en mars 2023. L’inflation est revenue, obligeant les banques centrales à relever leurs taux directeurs. Finis les taux négatifs. Le taux de dépôt auprès de la BCE est désormais de 3 %. Cette hausse soudaine des taux a remis au goût du jour un produit bancaire un peu oublié ; ce produit, c’est le compte à terme (CAT), aussi appelé dépôt à terme (DAT).

Le compte à terme est un placement de court terme à la fois sûr et rémunéré. Contrairement aux comptes à vue (comptes courants), qui ne sont jamais bloqués et rarement rémunérés, les comptes à terme sont toujours rémunérés et souvent bloqués. Aujourd’hui, nous lançons le compte à terme Memo Bank, un placement de trésorerie qui offre tous les avantages des comptes à terme ordinaires, sans leurs trois inconvénients majeurs — l’absence de retraits partiels, les pénalités en cas de retraits anticipés, et la faible numérisation de ce produit bancaire.

Pas de pénalité en cas de retrait anticipé (même partiel)

Le problème avec les comptes à terme traditionnels, c’est qu’ils sont « bloqués », c’est-à-dire que les fonds qui y sont placés ne peuvent pas en être retirés en cours de route, en tout cas pas gratuitement. La plupart des banques facturent des pénalités en cas de retrait effectué avant l’échéance du compte à terme. Pour contourner cette limite, les DAF ont depuis longtemps compris qu’ils devaient ouvrir plusieurs comptes à terme en parallèle, afin de jouer sur les maturités et les montants de leurs différents comptes à terme.

Hélas, ouvrir 3 ou 4 comptes à terme en parallèle demande 3 à 4 fois plus de démarches aux DAF. En facturant des pénalités lors des retraits anticipés, les banques créent indirectement du travail pour les trésoriers d’entreprises — qui doivent alors se protéger en tâchant de ne pas mettre tous leurs œufs dans le même compte à terme. Ajoutez à cela le fait que les DAF sont rarement autonomes sur l’ouverture d’un compte à terme, et vous obtenez une situation dans laquelle tout le monde perd beaucoup de temps.

Comme nous n’avons pas créé Memo Bank pour répliquer ce que font les banques traditionnelles, nous avons fait sauter la notion de pénalité en cas de retrait anticipé. Résultat : si vous retirez tout ou partie de vos fonds d’un compte à terme Memo Bank en cours de route, vous ne payez aucune pénalité. La seule chose que vous devez respecter en cas de retrait anticipé, c’est un préavis de 32 jours — une contrainte réglementaire à laquelle nous ne pouvons pas nous soustraire. Le retrait en lui-même ne vous coûte rien. Et en cas de retrait partiel, votre compte à terme reste ouvert et il continue de vous rapporter des intérêts.

Ouverture (et fermeture) intégralement en ligne

Les philatélistes vont nous détester, mais l’ouverture d’un compte à terme Memo Bank se fait intégralement en ligne, en quelques clics, sans achat de timbres à prévoir donc. Pas de courrier à envoyer. Pas de banquier à appeler. L’ouverture est entièrement dématérialisée, elle ne nécessite qu’une signature électronique de votre part. Et une fois ouvert, votre compte à terme apparaît de suite sur votre espace de travail Memo Bank. Pas une semaine plus tard. Pas deux jours plus tard. Mais bien de suite, comme dans « tout de suite ».

Besoin de faire un retrait anticipé sur un compte à terme Memo Bank déjà ouvert ? Quelques clics suffisent. Envie d’ouvrir un deuxième ou un troisième compte à terme pour votre entreprise ? Quelques clics suffisent. Besoin de fermer un compte à terme rapidement ? Là encore, quelques clics suffisent — et vos fonds sont débloqués 32 jours plus tard. Même le suivi de vos différents comptes à terme Memo Bank se passe en ligne, directement sur votre espace Memo Bank, sans que vous ayez besoin de vous connecter à un autre site.

Des maturités de 3 mois à 1 an

Les comptes à terme Memo Bank vous permettent de faire fructifier vos excédents de trésorerie pendant 3 mois, 6 mois ou 1 an, pour toucher jusqu’à 3,30 % d’intérêts par an. Plus vous optez pour une durée de placement longue et plus les intérêts que vous touchez sont élevés. Plus précisément, nous avons opté pour un système de rémunération par paliers, où chaque palier est associé à un taux d’intérêt qui lui est propre.

Si vous optez par exemple pour une maturité d’un an, vous aurez droit à :

• un premier taux d’intérêt entre l’ouverture de votre compte à terme et le 3^e mois ;
• un taux d’intérêt plus élevé entre le 3^e et le 6^e mois ;
• un taux d’intérêt encore plus élevé entre le 6^e mois et l’échéance de votre compte à terme (12^e mois).

De cette manière, vous toucherez plus d’intérêts en ouvrant un seul compte à terme avec une maturité de 12 mois que si vous ouvriez 4 comptes à terme pour une maturité de 3 mois chacun. Quelle que soit la maturité pour laquelle vous optez, vos intérêts vous sont versés sur votre compte courant une fois votre compte à terme parvenu à son échéance. Et si vous retirez vos fonds en cours de route, les intérêts qui vous sont versés tiennent compte du temps que vos fonds ont passé sur chaque palier de rémunération — nous calculons alors un pro rata.

Il est possible que nous soyons amenés à ajouter certaines maturités dans les mois qui viennent (2 ans par exemple) ou à en retirer certaines (3 mois par exemple). Tout dépendra de l’évolution des taux directeurs fixés par la BCE. Une chose est sûre, si vous signez pour une maturité de 12 mois maintenant, vous pourrez laisser vos fonds sur votre compte à terme pendant 12 mois. Les changements de maturité ne seront pas rétro-actifs, ils n’affecteront que les nouvelles ouvertures.

Placez de 5 000 € à 10 millions d’euros (sans aucuns frais)

Le montant minimum que vous pouvez déposer sur un compte à terme Memo Bank s’élève à 5 000 €. Le montant maximum que vous pouvez placer sur tous vos comptes à terme Memo Bank confondus s’élève à 10 millions d’euros. Si vous avez besoin de placer de nouveaux excédents un jour, vous pourrez ouvrir un autre compte à terme en ligne, moyennant quelques clics et une signature électronique. Le nombre de comptes à terme Memo Bank auxquels vous pouvez prétendre n’est pas limité.

En plus d’être flexibles, les comptes à terme Memo Bank ne vous coûtent rien. Pas de frais d’ouverture. Pas de frais de gestion. Pas de frais de clôture. Les intérêts que vous touchez tombent intégralement dans la poche de votre entreprise. Que vous ouvriez un seul compte à terme, ou douze en parallèle, vous paierez donc exactement la même chose à la fin du mois, à savoir rien du tout. En clair : vous saurez dès le départ ce que votre compte à terme va vous rapporter (un taux garanti) et ce qu’il va vous coûter (rien).

Le meilleur taux LCR de la place

Vous lisez les journaux et vous avez entendu parler d’une banque californienne qui a plongé faute d’avoir su gérer les dépôts de ses clients ? Vous vous demandez s’il est bien raisonnable de confier vos excédents à une banque comme Memo Bank, une banque qui n’a ni l’historique ni le crédit d’une vénérable institution suisse ?

Vous avez raison de vous interroger sur la solidité des banques avec lesquelles vous travaillez. Même si le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) protège vos dépôts à hauteur de 100 000 € par banque, choisir une banque solide (voire plusieurs) reste la meilleure des protections.

Est-ce que Memo Bank est une banque solide ? Jugez sur pièce. La réglementation nous oblige à avoir un liquidity coverage ratio (LCR) supérieur à 100 %. Ce ratio vous informe sur notre capacité à faire face à une crise de liquidité (bank run) — le genre de crise ayant emporté Silicon Valley Bank. Où se situe notre LCR ? Bien au-delà des 100 % réglementaires, puisqu’il atteint 1 734 %.

À notre connaissance, aucune banque hexagonale ne fait mieux. Le ratio LCR des banques traditionnelles françaises oscille entre 100 et 150 %. Nous n’avons pas la prétention d’être meilleurs que les autres banques sur tout, mais en matière de couverture du risque de liquidité, notre petite taille nous permet de faire mieux que les gros poissons.

Vos dépôts financent des entreprises comme la vôtre

Que deviennent les fonds placés sur les comptes à terme Memo Bank ? Rien de très exotique. En tant que banque de détail, nous n’avons pas l’inventivité des banques qui font de la finance de marché.

Voici où passent les dépôts de nos clients :

• En banque centrale. — Nous plaçons une partie de nos dépôts en banque centrale, où ils sont garantis et disponibles à tout moment — liquidité totale donc.
• Dans des chambres de compensation. — Une partie de nos dépôts est placée dans une chambre de compensation (EBA Clearing), qui replace aussitôt les fonds en banque centrale à son tour.
• Dans le financement de PME. — Nous redistribuons une partie de nos dépôts sous la forme de prêts accordés aux entreprises comme la vôtre, en évitant de financer les énergies fossiles (gaz, pétrole, charbon).
• Sur les comptes de nos partenaires. — Le reste de nos dépôts peuvent être amenés à transiter sur les comptes de nos partenaires bancaires.

En clair, nos comptes à terme sont des placements « responsables ». Nous ne transférons pas vos fonds dans des pays exotiques. Nous ne finançons pas non plus des activités incompatibles avec la lutte contre le réchauffement climatique. Nous faisons ce que les banques de détail ont toujours fait : nous finançons des entreprises « normales » et nous plaçons le reste des dépôts de nos clients en banque centrale. Sur ce point, nous innovons, mais à l’envers, c’est-à-dire que nous remettons au goût du jour la notion de « gestion conservative » des dépôts. Nous estimons que vous ne devriez pas considérer un compte courant ou un compte à terme comme un produit financier potentiellement risqué.

Disponibilité et prise en main

Les comptes à terme Memo Bank sont disponibles dès aujourd’hui, sans surcoût, quel que soit votre abonnement Memo Bank.

En matière de permissions :

• Les administrateurs et les titulaires de votre espace Memo Bank peuvent : voir, ouvrir, fermer, et faire des retraits sur vos comptes à terme.
• Les collaborateurs ne peuvent pas voir vos comptes à terme, sauf si vous leur en donnez individuellement la permission, auquel cas ils pourront voir tous vos comptes à terme, sans être en mesure de les manipuler pour autant — idéal pour votre comptable par exemple.

Si vous n’avez pas encore de compte Memo Bank, prenez rendez-vous avec nous pour ouvrir un compte courant et un ou plusieurs comptes à terme. Aucun achat de timbres à prévoir.