Ce qu’est la garantie FEI

Memo Bank permet à votre entreprise de bénéficier d’un crédit à taux réduit grâce à la garantie FEI. Qu’est-ce que la garantie FEI, et pourquoi réduit-elle le coût du crédit pour les PME ?

Votre banquier vous a peut-être déjà suggéré de souscrire une garantie pour appuyer un projet de financement. La garantie est un dispositif qui permet à votre banque de se protéger contre le risque d’impayé. Un acteur tiers s’engage à rembourser un pourcentage du crédit en cas de défaillance de votre entreprise.

Il existe différents types de garanties — et différents types d’acteurs qui peuvent se porter garants pour votre entreprise. Le garant est souvent le dirigeant de l’entreprise lui-même. Les banques peuvent vous demander, lorsqu’elles financent votre PME, de prendre une « caution personnelle » : si votre entreprise fait faillite, votre banque se tournera vers vous, et vous demandera de rembourser les dettes de l’entreprise avec votre patrimoine personnel. Un autre type de garantie est la caution de bonne fin, particulièrement utilisée dans le cadre des crédits immobiliers aux particuliers : le garant est alors une entreprise, appelée société de cautionnement. Crédit Logement est la plus connue.

La garantie FEI vise à favoriser le financement des PME européennes

La garantie FEI est un autre type de garantie bancaire, qui a la particularité d’être réservée aux PME. Le garant est un fonds financé par les pays de l’Union européenne, le Fonds européen d’investissement (FEI), dont la mission est de favoriser la croissance des PME européennes. Le FEI utilise plusieurs leviers pour y parvenir, comme l’investissement dans le capital de PME, et la garantie de crédits souscrits par des PME. La garantie FEI fonctionne de façon similaire à une caution de bonne fin sur un crédit immobilier : si l’entreprise qui a bénéficié du crédit fait faillite, le FEI s’engage à rembourser une partie du crédit.

La garantie FEI couvre 70 % d’un crédit bancaire. Supposons qu’une PME bénéficie d’un financement de 1,5 million d’euros, assorti d’une garantie FEI. Au bout de quelques mois, l’entreprise se retrouve malheureusement en défaut de paiement. Elle a déjà remboursé 500 000 € à sa banque : il lui reste donc 1 000 000 € à rembourser — on dit que le crédit a un « encours » de 1 000 000 €. Le FEI devra rembourser 70 % de l’encours du crédit à la banque, soit 700 000 €. Les 30 % restants, soit 300 000 €, seront enregistrés comme une perte par la banque. Au lieu de subir une perte de 1 000 000 €, la banque subira une perte de 300 000 €.

Pourquoi la garantie FEI permet de diminuer le coût de votre crédit

Une banque qui vous octroie un crédit avec une garantie FEI prend moins de risque que si elle vous octroyait ce crédit sans garantie — puisque 70 % du risque d’impayé est porté par le FEI. Cette diminution du risque influence à la baisse le taux d’intérêt de votre crédit.

Le taux d’intérêt d’un crédit est la somme de différentes briques. L’une de ces briques, le « coût du risque », reflète le risque que prend la banque à vous octroyer ce crédit. Pour chaque euro de crédit octroyé, la banque provisionne un pourcentage de cet euro pour faire face au risque d’impayé — par exemple 1 %. Ce 1 % est le coût du risque. Plus la probabilité de défaut de l’entreprise est élevée, plus la banque provisionne d’argent — et plus le coût du risque, et donc le taux d’intérêt final pour le client, seront élevés.

Grâce à la garantie FEI, le crédit est moins risqué, puisque la banque n’aura à supporter que 30 % d’un éventuel impayé. Par conséquent, la banque peut provisionner une part moins importante du crédit pour faire face au risque d’impayé : le coût du risque diminue, ainsi que le taux d’intérêt pour le client.

Comment bénéficier d’un crédit avec une garantie FEI

Seules les banques avec lesquelles le FEI a signé un partenariat peuvent accorder à leurs clients des crédits avec une garantie FEI. Memo Bank fait partie des partenaires du FEI depuis janvier 2021.

Comment obtenir un crédit avec une garantie FEI ? Vous devez vous adresser directement à une banque partenaire du FEI. Ce n’est pas le FEI qui analyse les dossiers de financement des PME, et décident de leur accorder sa garantie. Le FEI a établi des critères d’éligibilité, et délègue l’attribution des garanties à ses partenaires bancaires.

Ces critères d’éligibilité sont relatifs, d’une part, à la taille de l’entreprise. Comme le FEI cherche à favoriser la croissance des PME européennes, seules les PME européennes peuvent bénéficier de la garantie FEI. Dans le droit européen, une PME est une entreprise qui a moins de 250 salariés et qui réalise un chiffre d’affaires de moins de 50 millions d’euros. Les autres critères d’éligibilité sont notamment liés à la santé financière de l’entreprise. Attention : une entreprise ne peut bénéficier qu’une seule fois d’une garantie FEI.

Memo Bank peut proposer à ses clients des crédits assortis d’une garantie FEI. Nous les octroyons notamment dans le cadre du Rocket Pack, notre offre destinée aux entreprises technologiques en forte croissance. Le Rocket Pack permet à ces entreprises de bénéficier de financements qui s’élèvent jusqu’à 25 % de leur dernière levée de fonds (pour un montant maximum de 3 millions d’euros). Ces financements sont divisés en deux prêts :

  • un prêt garanti par le FEI, pour 80 % du montant total financé ;
  • un prêt garanti à 50 % en gage-espèces, pour 20 % du montant total financé.

Par exemple, si votre entreprise lève 5 millions d’euros auprès d’investisseurs, nous pourrons lui octroyer jusqu’à 1,25 million d’euros de financement (25 % de 5 millions). Ce financement de 1,25 millions d’euros sera divisé en deux : un prêt avec une garantie FEI de 1 million d’euros (80 % de 1,25 million), et un prêt de 250 000 euros (20 % de 1,25 million), garanti à 50 % en gage-espèces.

Si le Rocket Pack vous intéresse, envoyez une demande de rendez-vous à l’adresse e-mail [email protected] L’un de nos chargés d’affaires prendra rapidement contact avec vous.