La garantie FEI couvre 70 % d’un crédit bancaire. Supposons que votre entreprise bénéficie d’un financement de 1,5 million d’euros, assorti d’une garantie FEI. Au bout de quelques mois, votre entreprise se retrouve malheureusement en défaut de paiement. Vous avez déjà remboursé 500 000 € à votre banque : il vous reste donc 1 000 000 € à rembourser — on dit que votre crédit a un « encours » de 1 000 000 €. Le FEI devra rembourser 70 % de l’encours du crédit à votre banque, soit 700 000 €. Les 30 % restants, soit 300 000 €, seront enregistrés comme une perte par la banque. Au lieu de subir une perte de 1 000 000 €, votre banque subira une perte de 300 000 €.
La garantie FEI diminue le coût de votre crédit
Une banque qui vous octroie un crédit avec une garantie FEI prend moins de risque que si elle vous octroyait le même crédit sans garantie — puisque 70 % du risque d’impayé est porté par le FEI. Cette diminution du risque peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Le taux d’intérêt d’un crédit est la somme de différentes briques, différentes composantes. L’une de ces composantes, le « coût du risque », reflète le risque que prend la banque en vous octroyant un crédit. Pour chaque euro de crédit octroyé, la banque provisionne un pourcentage de cet euro pour faire face au risque d’impayé — par exemple 1 %. Ce 1 % correspond au coût du risque. Plus la probabilité de défaut de l’entreprise financée est élevée, plus la banque provisionne d’argent — et plus le coût du risque, et donc le taux d’intérêt final pour le client, seront élevés.
Grâce à la garantie FEI, le crédit est moins risqué pour la banque, puisqu’elle n’aura à supporter que 30 % d’un éventuel impayé. Par conséquent, la banque peut provisionner une part moins importante du crédit pour faire face au risque d’impayé : le coût du risque diminue, ainsi que le taux d’intérêt pour le client financé par la banque.
Critères d’éligibilité
Seules les banques avec lesquelles le FEI a signé un partenariat peuvent accorder des crédits avec une garantie FEI. Memo Bank fait partie des partenaires du FEI depuis janvier 2021.
Pour obtenir un crédit avec une garantie FEI, vous devez vous adresser directement à une banque partenaire du FEI. Ce n’est pas le FEI qui analyse les dossiers de financement des PME, et décide de leur accorder sa garantie. Le FEI a établi des critères d’éligibilité, et délègue l’attribution des garanties à ses partenaires bancaires, parmi lesquels Memo Bank, donc.
Pour prétendre à la garantie FEI, votre entreprise doit :
- être à la fois établie et active dans un pays membre de l’Union européenne ;
- employer moins de 250 salariés ;
- faire moins de 50 millions d’euros de chiffre d’affaires par an, ou avoir un bilan inférieur à 43 millions d’euros ;
- être en bonne santé financière (et le prouver avec de solides ratios) ;
- ne pas avoir bénéficié d’une garantie FEI par le passé.
